篇一：互联网金融的四大格局
五道口金融学院常务副院长:互联网金融的四大格局 从上个世纪末开始，以互联网为代表的信息技术呈现快速发展的势头，也带来了人们生产和生活方式的巨大改变。在金融领域，互联网技术和金融业务的结合产生出了我们称之为“互联网金融”的产品和业务模式。
从目前的发展来看，“互联网金融”大致可以划分如下四类：传统金融业务的互联网化、基于互联网平台开展金融业务、全新的互联网金融模式，以及金融支持的互联网化。
第一类：传统金融业务的互联网化。比如直营银行、在线折扣券商和直营保险。直营银行的主要特点是没有物理营业网点，依靠互联网、电话和ATM机等手段提供服务。在线折扣券商是在上世纪70年代美国证券交易佣金自由化与互联网技术发展相结合的背景下产生的。它以极低的佣金吸引客户，并在此基础上向客户提供财富管理和银行服务
直营保险主要是基于互联网销售车险和财险产品的业务模式，在欧美各国均有不同程度的发展。
目前，在我国，这类互联网金融模式的发展主要还体现为网上银行、证券网上交易，以及保险产品的网络和电话销售，尚未出现独立的直营银行和纯粹的互联网券商，众安保险作为第一家互联网保险公司开始了积极探索。
第二类：基于互联网平台开展金融业务。这里的互联网平台包括但不限于电子商务平台和互联网第三方支付。这类互联网金融模式主要表现为在网络平台上销售金融产品，以及基于平台上的客户信息和大数据、面向网上商户开展的小贷和面向个人开展的消费金融业务。前者的典型代表包括早期的Paypal货币市场基金和近期 发展迅猛的余额宝，也包括众多金融机构在淘宝上开设的网店，以及专门销售基金等金融产品的第三方网站。后者的典型代表包括阿里小贷和京东白条，以及美国的Kabbage和Zestfinance。
从目前的发展情况来看，上述两类互联网金融模式只是现有金融业务的补充，说颠覆还为时尚早。余额宝虽然带来了一阵存款搬家的骚动，但那只是管制背景下利率扭曲的一个映射。随着金融脱媒的发展和利率市场化的推进，存款搬家才刚刚开始并会一直进行下去，这才是银行应该关注并小心的。
第三类：全新的互联网金融模式，主要是指P2P网络贷款和众筹融资。在美国，P2P网络贷款的先锋是分别于2006年和2007年成立的Prosper和LendingClub。这两个网络贷款平台开启了基于互联网的、个人对个人的贷款时代。
众筹融资是指基于互联网面向公众为产品——特别是创意产品——进行融资的平台。众筹融资的方式包括债权、股权、捐赠和预购。其中，债权融资可以通过P2P平台进行，股权融资由于受限于美国证券法对于公开募集和人数的规定也很少进行。因此，除了有少量的捐赠融资之外，目前众筹融资的主要方式还是产品的预购。
国内的P2P和众筹平台出现得都不算晚。P2P的代表平台有2007年创办的拍拍贷和之后的人人贷，众筹的代表平台有2011年创办的点名时间和之后的众筹网。其中，P2P平台数量众多，据保守估计已经超过500家，颇有当年团购发展的势头。但是，由于国内信用体系的不健全以及监管的未及时到位，P2P平台出现了诈骗、破产等风控缺位和运营不善所带来的诸多风险。因此，信用体系的建设和监管的及时到位已经成为我国P2P网络贷款发展的当务之急。不同于 P2P，众筹在我国处于非常早期的发展阶段，众筹平台的发展和监管还在摸索之中。但是，不管是P2P还是众筹，在我国要达到成熟运行的阶段还都有很长的路要走。 第四类：金融支持的互联网化。前三类互联网金融模式在本质上都属于金融业务，也都需要监管。而这类互联网金融模式不属于金融业务，它们起到了为金融业务提供“支持”的功能，包括但不限于：金融业务和产品的搜索，比如美国的Bankrate和我国的融360；家庭理财服务，比如美国的Mint、Personalcapital和我国的挖财网；理财教育服务，比如美国的Learnvest、Dailyworth和我国的家财网；金融社交平台，比如美国的eToro、Seekingalpha等等。
互联网改变了我们认识世界和变革世界的方式。在改变了传媒、商业等诸多领域之后，互联网也正在深刻地改变着金融业。在变革来临之际，顽固不化和狂妄自大都是不可取的。面向不可预知的未来，我们应该满怀敬畏。在这样一个变革的时期，观察、学习和思考变得非常必要也非常重要。
篇二：互联网金融的四大特点
互联网金融的四大特点
互联网时代的到来，也让金融行业有了越来越广泛的发展，那么随之而来的互联网金融有什么特点呢?
1、金融服务基于大数据的运用
数据一直是信息时代的象征。金融业一方面是大数据的重要产生着，同时金融业也是高度依赖信息技术，是典型的数据驱动行业。在互联网金融环境中，数据作为金融核心资产，将撼动传统客户关系及抵押制品在金融业务中的地位。
大数据可以促进高频交易，社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新。无论互联网金融领域哪种业务模式及产品交互无不体现对大数据的合理运用。
2、金融服务趋向长尾化
与银行的金融服务偏向“二八定律”里的20%的客户不同，互联网金融争取的更多的还是80%的小微用户。这些小微用户的金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而在互联网金融的服务中小微客户有着先天独厚的优势，其可以高效率的解决用户的个性化需求。
3、金融服务高效、便捷化
互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便，快捷，高效的金融服务，极大地提高了现有的金融体系的效率。
互联网金融门户的“搜索+比价”带来的金融产品服务让网贷从复杂变得简单。
4、金融服务低成本化
互联网金融的低成本化的特点提现在两个方面：一方面提现在交易成本上，如阿里金融单笔贷款的审批成本与传统银行相比大幅降低，其利用了大数据和信息 流，依托电子商务公开、透明、数据完整等优势，与阿里巴巴的B2B、淘宝网、天猫数据贯通、信息共享、实现金融信贷审批、运作和管理、与金融机构传统的 “三查”相比较，成本低，速度快。
另外一方面提现在服务成本上，互联网金融降低了小微企业的融资成本。如第三方支付带来的结算成本大大的降低，中州模式开拓了低成本的新融资渠道，互联网金融门户让客户以更低成本搜索比价更加优质的金融服务产品。
篇三：互联网金融行业的优缺点
互联网金融行业的优缺点
一．互联网金融业存在的巨大潜力
在互联网技术的推进下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约，行业融会日渐深入，已经造成新的“互联网金融业”蓝海，潜力宏大。
近期，“互联网金融”备受关注：阿里巴巴团体宣告将准备成立阿里小微金融服务团体，主要担任阿里巴巴团体旗下一切面向小微企业以及消费者个人服务的金融业务；阿里巴巴、中国安全、腾讯等9家公司筹建的“众安在线”已经获得保监会的正式批复，成为展开专业网络财险公司的试点，其股东多数为互联网科技公司；腾讯、京东商城、苏宁电器和慧聪网等也纷纭进入小额存款范畴，国外的谷歌给广告主供给存款，亚马逊给其第三方卖家供给信贷业务；银行纷纭采用各种方法进军互联网金融，如建立银行、工商银行、国开行曾与阿里巴巴或金银岛等平台协作，展开“网络贷”、“e单通”等业务。尤其值得一提的是建行自建电子商务平台“善融商务”，希望通过电子商务平台上积攒的大批交易数据进行数据开掘，从而开发出不同的金融产品。
可以看出，在互联网技术的推进下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约，行业融会日渐深入，已经造成新的“互联网金融”蓝海，潜力宏大。“互联网金融”发展的关键在于必需具备互联网思想，一方面利用互联网技术拓展金融业的边界和市场，完成之前不能完成的用户需求，通过提高用户体验来激起和拓展用户需
求；另一方面极大地提高工作效率和节俭用户的时间，为用户带来价值增值服务。基于互联网技术的网络经济具备本身的明显特征，在市场形式方面，网络经济是典范的双边市场，即同时面向厂家和用户，这样就可以通过搭建平台造成本身的生态体系；在平台实际运作方面，网络经济具备边沿成本趋势于零的明显特征，这样互联网企业就可以搭建巨型平台来吸引大批的用户和商家。
互联网企业不只具备先进的技术而且已经有巨量的现金储藏。制约互联网企业发展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低，而其明显的优势在于了解存款对象每一笔业务和资金意向，对存款对象的掌控能力也更强。
互联网企业以用户和市场为导向，以平台为基本，以技术为驱动，不只搭建了巨型平台，而且作为高技术企业，企业规模大，利润率很高，已经储藏了大批的现金。
国外发达国家的新媒体具备了展开互联网金融的良好基本。截至2012年12月31日，谷歌现金、现金等价物及有价证券的总额为481亿美元，目前 Google搜寻广告客户多达100万，多为中小企业，有着良好的发展前景且对资金的需求茂盛。截至2012年12月31日，亚马逊的经营现金流为41.8亿美元，同比增加7％。
反观我国，百度、腾讯和阿里系也都具备了良好的条件。百度2012年总营收为223.06亿元国民币，同比增加53。8％；净利润为国民币104.56亿元，同比增加57.5％；活泼网络营销客户数量约为59.6万家，同比增加22.1％；截至2011年12月31日，百度持有的
现金、现金等价物和短期投资总值为国民币324.85亿元。腾讯2012年前三季度总收入为317.41亿元，同比增加54.3％；期内盈利为国民币93.14亿元，同比增加21.18％；截至2011年12月31日，公司的财务资源净额为国民币176.670亿元。
至于阿里系更是领跑互联网金融业，依据雅虎的数据显示，在截至2012年9月底的12个月内，阿里巴巴团体的美国通用会计原则营收为40.8亿美元，同比增 长74％；净利润为5.36亿美元，同比增加58％；估计其支付宝上积淀的资金可能超过1000亿元。相关数据显示，截至2012年6月末，阿里金融的贷 款总额超过260亿元，年化利率是18％，不良存款率仅为0.9％，单日利息收入100万元以上，其服务的客户超过12.9万家。
虽然互 联网企业在金融业方面的业务发展顺利，但和几大国有银行的规模、资金、实力等相比仍处于初级发展阶段，2011年中国工商银行、中国建立银行、中国银行、中国农业银行和交通银行的净利润辨别为2083亿元、1694.39亿元、1303.19亿元、1220亿元、507.35亿元。目前，制约互联网企业发展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低，而其明显的优势在于了解存款对象每一笔业务和资金意向，对存款对象的掌控能力也更强。
二．互联网金融的三种主要形式及其优势
互联网金融主要有传统金融业务的在线化、基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈、基于互联网的新金融形式三种形式。
互联网金融主要有传统金融业务的在线化、基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈、基于互联网的新金融形式三种形式，每种形式各有其特征。
首先，传统金融业务的在线化，这种形式主要包含网络银行、网上支付、手机银行和手机支付等。
目前，我国的网民规模宏大，依据中国互联网络信息中央（CNNIC）公布的《第31次中国互联网络发展状态统计报告》显示，截至2012年12月底，中国网 民数量达到5.64亿，网上银行和网上支付用户达到了2.21亿，浸透率辨别为39.3％和39.1％；手机网民规模达到4.2亿。我国的金融机构非常重视传统金融业务的在线化，不只有PC互联网产品，还有移动互联网产品。
传统金融业务借助互联网技术，一方面可以大幅度地降低顾客在传统银 行机构实体店的排队时间，为顾客节俭大批的时间成本，同时因为在线化金融业务的收费规范远远低于实体店的收费规范，也为顾客节俭肯定的成本；另一方面传统 金融机构也可以大批降低实体店的服务数量，大大降低传统金融机构的成本。综上所述，传统金融机构通过传统金融业务的在线化，大大提升了效率，不只为顾客提供了更多的让渡价值，也为顾客供给了更多的增值服务，极大地提升了顾客满足度。
其次是基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈。
2012年，我国的社会消费品零售额为210307亿元，同比增加14。3％；2011年的广告收入规模为3125.55亿元。目前，传统零售业正
借助互联网技术 来完成彻底的晋级和改造成电子商务业，依据艾瑞咨询公司的数据显示，2012年中国电子商务市场交易额达8.1万亿，同比增加27.9％，其中网络购物突 破万亿大关。淘宝网的2012年在 “双11”发明了单日成交额191亿元的新纪录；2012年前11个月在淘宝和天猫上的交易额高达10007亿元。在网络媒体的广告收入方面，2012年网络广告收入高达753.1亿元，同比增加46.8％。
因为我国的电子商务业和网络媒体的规模宏大，已经搭建了淘宝网、阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等大型的电子商务平台以及百度、谷歌中国、腾讯等大型的广告销售平台，环绕这些平台已经造成了信赖性强、 互动频繁、粘性度高的生态圈，基于这个生态圈基本上造成的互联网金融圈比传统的金融业务产业链条更为安全、严密和稳固。
一是借助互联网技 术和平台上的交易数据，放贷企业可以相对正确地计算存款企业的现金流、业务规模状态，进而可以计算出利润等指标，这样就能大幅度地降低存款风险，提升风控 能力，信贷安全就能更好地得到保证；二是因为环绕这些大平台已经造成了十几万家小企业的生态圈，客户群规模大，寻找和甄选顾客对象的成本很低。当然，一方 面因为有些平台企业尚未获得相关金融牌照，不能吸收存款，也决定了在肯定时代内互联网金融业的规模相对较小；另一方面因为房贷对象多是小企业，也影响了房贷对象的范畴选择。
最后是基于新媒体的新金融形式。这种形式的中央是通过搭建互联网金融信息平台，为用户供给更好、更多的投资倡议，进而吸引更
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