篇一：互联网金融平台哪个更靠谱？
互联网金融平台哪个更靠谱？
互联网金融浪潮之下，互联网金融投资理财愈加普及，但是行业风险必然存在。现今，互联网金融仍然处于野蛮生长的初期阶段，互联网金融平台因经营不善或纯粹欺诈等原因出现提现困难、跑路等情况屡见不鲜。
正是这种行业迅猛扩张、泥沙俱下的情况使得投资人在面对数目众多、形式各异的互联网金融平台进行投资选择时往往无所适从，我们将从机构投资者的角度根据平台上产品的业务模式来细分平台，帮助大家甄别各种类型平台的特性和风险点，使投资者能够基于自身的风险承受能力和风险偏好来选择适合自己的互联网金融平台。
所谓业务逻辑视角下的互联网金融平台分类，即是指从平台上标的的设计层面而言，平台的借款项目来源于何种业务范围。例如按借款是否获得质押可分为信用贷与抵押贷，抵押贷又可分为车辆抵押、房产抵押和票据抵押等；又如从借款人的性质看，可分为个人分期消费贷款和来自供应链上的企业融资等。
一、个人、小微企业信用贷款
信用贷款是互联网金融平台较为常见的业务模式，严格来说，信用贷款无抵押无担保，标的较小，借款人完全凭借其信誉获得贷款，金融机构对其审核合格后即可放贷。在国外，贷款人可以通过查询借款人的过往征信信息大致判断其信用风险，因此平台可以纯线上运作。
而在我国，鉴于目前国内官方征信体系并不健全且难以获取、大数据征信方兴未艾，为降低投资人风险，有平台除线上审核之外，一般还具备线下的贷后管理和逾期催收功能，还有些平台引入了担保机制，由平台或第三方担保公司为借款人提供连带责任担保，其实并非严格的信用贷款。
信用贷款的主要风险在于借款人自身，因此平台的信用评估和审核能力十分关键，尤其对借款人征信数据的需求极大，尽管目前央行的征信系统有待进一步开放和完善，但以社交数据、网络交易数据、个人行为数据等为依据构建的互联网征信，为目前的数据体系提供了有益的补充，信用评估审核体系将成为此类平台的核心资产。
二、分期消费贷款
分期消费贷可看作信用贷的一种，债权来自合作机构的分期消费贷款，与一般个人信用贷的区别在于：借款人一般为在校大学生、年轻人士等，资产收入状况较差；消费去向一般是购买3C产品、服装等金额较小的产品或分期支付房租、培训费等，涉及金额更小。
因为借款人一般是暂时无固定收入来源的群体，贷款风险较大，坏账率较高。目前以学生分期为主，因为大学生群体的背后往往有父母的隐性担保，并且有固定的学生宿舍，线下信息易于追踪确认。因为单笔借款金额较低，学生违约成本较大，如果整体业务量达到一定规模，覆盖坏账率比较容易。分期消费贷的风控管理相对简单，主要是核实学生真实身份(如学生证、学信网档案、父母信息、班主任信息、家庭住址、宿舍地址等)和线下考察确认。
值得注意的是，今年6月10日，国务院常务会议决定，放开消费金融公司的市场准入，以期增加消费对经济的拉动，大力发展消费金融，释放消费潜力。此决定的出台将分期消费贷款推上风口，银行、电商、互联网金融等各路资本纷纷进入消费金融领域，可以预见未来激烈的竞争不可避免，行业发展和完善速度也将大大加快，预计未来消费金融将形成一个囊括吃穿住行等各种场景的金融生态。
三、抵押(质押)贷款
抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向贷款人取得的贷款。抵押品通常包括有价证券、房产、车辆以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。此类项目一旦出现逾期后平台可通过法律手段将抵押物变现以获得本息赔偿，因此风险较低。
我们将按常见的抵押物具体分为房产抵押、车辆抵押、票据抵押、艺术品抵押和股权质押等。
1、 房产抵押贷款
首先，房产抵押涉及金额较大、贷款期限较长，一旦违约容易造成较大损失，因此相关合同的审核、证明的办理应更加严格，要保证抵押登记手续完善、产权清晰、房产价值和抵押率的确定以及二次抵押后剩余价值的估算合理。
其次，针对房产抵押变现较为困难的问题，平台应提供违约后的相应处置方案，例如平台与第三方机构合作，第三方机构承诺对抵押房产进行接盘。
再次，目前房地产行业下行的系统性风险较高，因此这类产业务最好在房价走势较好、止跌性强的一线城市展开。另外，虽然互联网的特性使得互联网金融平台突破了小贷公司的本地化、熟人圈的限制，获得了面向全网的巨大流量，但是在抵押贷款特别是房产抵押贷款领域，由于必须实地考察房屋进行估值，房贷平台的线下风控团队就显得极为关键。
2、 车辆抵押贷款
相比房产抵押，车辆抵押贷款涉及金额小，变现容易，是较为安全的业务模式。但风控方面也有其自身的一些问题需要关注，除了借款人信息的披露审核之外，对抵押车辆的控制是否到位是评判车辆抵押平台风控能力的关键，比较安全的方式是一方面质押车辆入库，保障抵押物真实、防止一车多抵；另一方面抵押相关证件(如汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙等)保证产权清晰。车辆抵押的另一个问题是容易估值过高，汽车的质量信息不易获取，这种信息不对称问题可能导致车贷市场的逆向选择。
3、 票据抵押贷款
票据包括银行承兑汇票和商业承兑汇票，银行承兑汇票由银行信用作为付款保障，风险很低，而商业承兑汇票的风险则依赖于承兑企业的信用、经营状况等。目前的票据抵押贷款主要由银行、国企或知名大公司进行承兑，收益虽比信用借款、车贷、房贷等互联网金融产品低，但一般高于互联网货币基金和银行理财产品，且背靠银行或大公司的超级信用风险极低、变现容易，因此很多平台打出“零风险”、“高收益”的宣传语纷纷进入票据理财市场。
不过票据融资并非没有风险，例如有借款人用假票(克隆票、作废票等)质押，承兑机构遭遇资金流动性不足导致延期支付，因为连续背书、转让产生的一系列问题等，都是投资票据抵押贷需要顾虑的隐忧。此类标的对投资人的专业知识掌握程度有一定要求，普通投资者可优先选择背景强大、专业水平高的知名公司旗下的平台。
4、 艺术品抵押贷款
目前国内的艺术品投资十分火热，在“全民收藏”的时代，基于艺术品的抵押融资业务应势而生。不同于车辆抵押，艺术品本身属于个人低频使用的资产，将之抵押后对收藏者的影响微乎其微，一样可以解决收藏者的资金周转问题。
然而，目前行业内的艺术品抵押贷款业务并未形成规模。究其原因，首先始艺术品的鉴定、估值较难，需要配备较高专业知识的人员，如果平台专业人员储备不足或水准不足，易
造成抵押物估值过高，无形中增加了杠杆风险。况且目前国内的艺术品流通暗箱操作，充斥大量赝品和虚假信息，更令金融机构望而却步。有的平台规定抵押物均选取来自拍卖行的拍品，将拍卖凭证作为成交凭证，这在一定程度上降低了风险。
其次，艺术品在质押过程中还会出现价值变动风险，逾期处理时还会面临变现难的问题，都需要平台具备相应的解决方案。
5、股票配资
互联网金融配资平台在借款人自有资金的基础上，按照一定比例为其面向投资人征集一定资金供其使用，借款人用自有股票作为质押。前一阵牛市火爆催生大批股票配资平台，其背后的隐藏风险亦不容忽视：
一是高杠杆高收益，与本就极不稳定的股市联系十分紧密，风险极大；二是从股票本身特点看，其价值变化较大，对专业能力要求高，适合拥有长期股票投资经验、具有良好盈利能力和风险控制能力的投资者，经验和能力不够的投资者不要轻易尝试。
近期股市暴跌之后许多配资者因强平遭受巨额损失，充分验证了股票配资业务的极高风险。目前证监会对场外配资业务的禁令已经出台，各平台股票配资业务均已暂停。
四、供应链金融
互联网金融供应链融资主要是指平台基于某行业的核心企业的信用，为核心企业的上下游合作企业提供融资并进行互联网金融产品设计和服务创新，比如采购阶段的预付账款融资，运营阶段的动产质押融资，销售阶段的应收账款融资等。
供应链金融的优势在于由强大背景和实力的核心企业(一般为知名企业或上市公司)为融资方信用背书，所谓“背靠大树好乘凉”，另一方面，核心企业与融资方一般是长期合作关系，对其比较了解，这都大大降低了平台和投资人的风险。而从事供应链金融业务的互联网金融平台所属公司本身也一般都是某个细分行业的知名企业，甚至就是供应链中的核心企业，因此平台对项目的风险把控能力较强。
供应链金融业务需关注行业的系统性风险，特别是资源型行业具有较强的周期性风险，如果大宗商品价格急剧下跌，与之相关联的公司财务情况恶化或者抵押物价值降低，将导致风险的集中爆发。
五、融资租赁
目前我国融资租赁行业正在高速发展，但资金来源的困境始终存在，因此利用互联网为融资租赁公司解决资金问题成为业界的共识。
具体来说，即由融资租赁机构作为项目发起方，面向特定承租人提供设备融资租赁服务，而资金来源以互联网金融募集形式通过平台向社会发布，以承租方的租金扣除佣金后作为投资人的报酬。风险点主要是承租人的经营风险，大型设备折旧、变现较难的流动性风险。另外，平台开展此类业务十分依赖合作的融资租赁公司，平台自身对于项目的控制能力有限，因此融资租赁公司回购实力和经营状况的考察至关重要。
六、资产证券化
互联网金融资产证券化产品是指将线下非标准的企业债打包成线上标准化的小贷资产包，通过互联网金融平台将标准化、分散化的债权转让给普通投资者，并由合作担保机构和小贷公司承诺向平台回购的业务。由于缺少合法的SPV(一般是信托公司)因而只能算是“类资产证券化”。通过 互联网金融资产证券化，将非标资产重新安排、发售或转让，可提高资产流动性并转移风险。
此外，互联网金融网贷基金从互联网金融平台筛选、购买债权打包，然后打散出售给投资者，在此过程中资产的流转也体现了资产重新安排发售和二级市场交易两方面特点，同样具有“类资产证券化”的特征。
文章来源：深圳市有道理财顾问有限公司
篇二：2015互联网十强金融布局
2015互联网十强金融布局
互联网金融之火，以燎原之势蔓延。然而，“互联网+金融”的诱惑到底有多大?在2013年，360公司创始人周鸿祎曾在公开场合表示，不明白为何互联网企业都做金融，近期还是想守住安全领域产品这块阵地，不打算涉足互联网金融。但在金融业务不断向互联网渗透的背景下，360不再甘于置身世外。今年8月，奇虎360旗下的“你财富”平台上线。
至此，工信部2015榜单中的国内互联网十强中，包括阿里巴巴、腾讯、百度、京东、奇虎360、搜狐、网易、新浪、携程、搜房网等乃至小米、乐视等互联网“新贵们”的触角，已毫无悬念地进入金融圈。
一张图看懂 互联网巨头 十强 金融布局 进军 互联网金融 三大路径
互联网企业的金融谋略
或以支付为基础构建金融帝国，或通过高收益产品跑马圈地，再或另辟蹊径避免同质化竞争??从搅局者、颠覆者，演化到如今的“共生圈”、“助推器”，未来还有多少形态不得而知，然，他们存在，且有温度。
闻道有先后，术业有专攻。由于这些互联网企业布局金融业务时间不一，加上业务跨度较大，主营业务涵盖电商、社交、搜索、门户网站、垂直行业网站等不同类别，造成各互联网企业的用户群体属性和数据来源上的迥异。这也让互联网企业切入金融业务时，采用了如“八仙过海”般的“神通”，才能与自身原有业务产生最大的协同效用。
据21世纪经济报道记者观察梳理，上述互联网企业切入互联网金融的路径主要有三类：一是支付业务延伸，搭建金融业务生态圈;二是通过高收益率理财产品，集聚客户、资金，互联网企业自身则适当导流;三是另辟蹊径，直接介入某项具体的互联网金融业务。路径一：以支付业务为基础构建金融帝国
支付成为互联网上商业活动的重要支点，也是商户和消费者的连接器。
在业内看来，支付宝、微信支付得以迅速发展，正是基于其支付与场景的紧密结合。通过支付业务，互联网企业积累了大量的用户数据，发掘用户需求成为可能，从用户闲置资金开发出理财产品，为解决个人及商户短期小额的资金周转需求开发信贷产品，积累的大数据使得征信成为可能，进而不断延伸，发展出多样的综合金融服务。这样的业务演化逻辑，成为许多互联网公司开展金融业务的重要路径之一。
根据艾瑞咨询发布的报告显示，2015年第一季度，第三方互联网支付市场上，支付宝的市场占比为48.9%，腾讯旗下财付通占比19.9%。
凭借“半壁江山”的市场地位，阿里也是最早布局金融业务的互联网巨头之一。如今阿里旗下的蚂蚁金服，成为覆盖金融业务牌照最全的金融控股集团。
尽管电商业务远远落后阿里，腾讯在财付通支付技术和业务基础上，通过微信支付、QQ钱包打开了支付应用的生活场景，进而开发出更多的金融服务。如今，腾讯也基本完成了互联网金融业务的“全覆盖”。
最新消息是，在9月腾讯互联网金融合作伙伴大会上，腾讯宣布组建支付基础平台与金融应用线，将原有的支付、理财、征信等业务整合至独立的业务条线。
腾讯公司总裁刘炽平彼时解释称， “腾讯做互联网金融的基础是社交平台、支付平台及强大的数据处理能力，这是腾讯最基本的能力，也是可以与金融合作伙伴共享的。”尽管在第三方支付领域市场份额较小，但京东也较早开始其布局。
同是电商平台的京东，最初用户付款可以通过支付宝和财付通等完成。在2011年与支付宝合约到期后，便没有继续合作。在2012年收购第三方支付公司网银在线，完成自有支付体系的布局后，京东随后也停用了财付通。
在支付场景搭建起来后，京东先后又为商户开发出信用贷款、为消费者打造的消费信贷京东白条等产品。
京东金融副总裁姚乃胜介绍，目前京东金融体系分为底层支付、账户、固定收益、权益投资、借贷和产品众筹五大类别。其中支付是最基础的底层账户，在此之上，京东的固定收益类、借贷等金融产品相互打通。
不过，在互联网金融竞争白热化后，这一模式的可复制难度越发增大。因为布局需要多年的业务积累。对于更多的后来者，想完全复制的难度可以想见。
路径二：通过高收益产品跑马圈地
相较于阿里、腾讯乃至京东支付等自有高频支付通道，一些没有支付牌照，或虽然有第三方支付牌照，但自身支付用户基础尚薄弱的情况下，通过短期推出较高收益的产品跑马圈地的，也不失为快速获得用户的利器。而后再伺机结合用户需求推出更多金融服务。这一与阿里、腾讯等业务推进顺序相逆的做法，越来越多被后来者采用。
尽管早在2013年就取得第三方支付牌照，但在百度此前的业务中，支付等金融应用场景相对缺乏。“百度百发”是百度理财中心推出的首个产品，曾以高达8%的预定年化收益率引发抢购潮。
有业内人士认为，百度金融可能有意将理财、支付等基础金融业务与百度旗下其他产品账户打通，例如音乐、社区、企业账户等打通直接提供金融服务。而眼下，百度钱包已开始逐步渗透百度旗下的多项产品中。
小米于今年5月推出进军互联网金融的首款产品，即与易方达基金合作的“小米活期宝”货币市场基金。此前两个月，小米钱包也悄然上线。这可以看做小米互联网金融布局的破冰。主营业务上，小米以自营体系销售为主，今年上半年手机销量达到3470万台，同比增长33%，如果继续保持该增速，小米今年销售额有望达到近千亿元。
但由于起步较晚，小米钱包较难吸引原有的支付宝、财付通或银联的用户“转会”。但通过上述货币基金等产品，也将为其带来较多的用户转化。
反观360，由于涉足互联网金融较晚，360尚未拥有自己的第三方支付牌照和体系。
在360旗下的“你财富”平台上，最先上线的也是一款名为“活期宝”的活期理财产品，七日平均收益率为5.5%。360方面介绍，活期宝上线5天销售额突破10亿元。
据其旗下360金融CEO吴海生介绍，这款产品最初差点被周鸿祎枪毙。如果纯粹做“宝宝类”产品意义不大，因为难以超越余额宝，而周鸿祎认为产品没有差异的话不如不做。但如果不做，可能在吸引用户上会有较大压力。
360金融产品负责人陈杰亦表示，“宝宝类”产品是平台的资金流量入口。通过宝类产品来观察用户有哪些流动性需求，进而推出或定制一些能够和用户流动性需求相吻合，并和市场当中收益、风险相匹配的产品。360会花更多的精力在其背后的数据挖掘、积累和借鉴上。
经过一个月的用户积累和导流，“你财富”于10月9日又上线首个定期理财产品，360方面介绍，1亿元额度在5个小时内售罄。21世纪经济报道记者注意到，用户可以选择“从活期宝转存定期宝”直接购买方式，宝宝类产品的用户积累和培育作用初步显现。
不过，此方式对平台寻找高收益资产的能力提出极高的要求，否则部分平台只能通过补贴等方式留住客户，此方式吸引用户持续性堪忧。尤其在资产收益整体下滑，甚至出现“资产荒”的背景下，高收益产品愈发难寻。
路径三：直接介入某项具体的互联网金融业务，如P2P、贵金属等
多家互联网巨头意图打造综合性金融平台，但搜狐并没有。
21世纪经济报道记者了解到，目前，搜狐旗下互联网金融最主要的板块仍是P2P平台“搜易贷”，该平台由搜狐畅游原CFO何捷创建，聚焦民间小微贷款。自去年9月份上线以来，截至今年10月10日，搜易贷平台交易额突破40亿元。
搜易贷首席运营官蒋轩告诉21世纪经济报道记者，搜狐集团的业务与普通网民的生活息息相关，现已成熟的业务主要有资讯、房产、游戏、娱乐等。随着互联网向产业经济的渗透，搜狐集团希望通过P2P这样的高频交易与买房、购车等居民消费结合，从产业金融切入一个个垂直行业。
搜易贷也和搜狐焦点推出“焦点首付贷”，为购房者提供部分首付资金的借贷。而在其他互联网金融业务领域，搜狐暂未有涉足。
再观网易，尽管网易意在谋划综合性金融，但在目前的公开信息下，其各项业务之间的协同与关联性并不明显。9月8日，网易上线其贵金属交易平台。除此之外，网易互联网金融板块还包括网易宝、网易有钱等，以及网易联手光大证券和海航旅游涉足的众筹领域。有网易内部人士告诉记者，网易为各项互联网金融业务进行流量导入，但各项业务之间的联系并不太紧密。“更像是一个个独立的事业部，哪项业务发展的好就能得到更多支持;发展不好就可能面临缩减投入。”这或许也解释了为何网易互联网金融业务的跨度较大的原因之一。
“这样的布局适用丛林法则，更具有互联网产品化的运营思维。”上述网易人士如此评价。
最后，无论选择哪种方式进入，互联网如何挖掘利用多年积累的用户及数据，选择契合的金融业务布局和定位，仍是互联网金融后来者必须思考的问题。
篇三：互联网金融需掌握的知识
互联网金融需掌握的知识
金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。
金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、投资基金，还有信用合作社、财务公司、金融资产管理公司、邮政储蓄机构、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。
金融是信用货币出现以后形成的一个经济范畴，它和信用是两个不同的概念：（1）金融不包括实物借贷而专指货币资金的融通（狭义金融），人们除了通过借贷货币融通资金之外，还以发行股票的方式来融通资金。（2）信用指一切货币的借贷，金融（狭义）专指信用货币的融通。人们之所以要在“信用”之外创造一个新的概念来专指信用货币的融通，是为了概括一种新的经济现象；信用与货币流通这两个经济过程已紧密地结合在一起。最能表明金融特征的是可以创造和消减货币的银行信用，银行信用被认为是金融的核心。 所谓金融：再此行业就必须得走在最前沿，然而也要了解最新资讯内容、需要掌握大量的知识，了解最新的金融模式：互联网金融开创中小企业融资新模式 目前，以P2P、P2B、众筹融资等为代表的互联网金融融资模式的出现，打破了传统的以资本市场直接融资与商业银行间接融资为主的融资方式，为小微企业的融资拓展了新的路径。在互联网金融模式下，资金提供者可以通过贷款者的消费、收入等历史信息或通过第三方获取借款者的信用信息，大大降低借款者和投资者之间的信息不对称性，进而降低企业的融资门槛。 业务培养目标：本专业培养具备金融学方面的理论知识和业务技能，能在银行、证券、投资、保险及其他经济管理部门和企业从事相关工作的专门人才。
业务培养要求：本专业学生主要学习货币银行学、国际金融、证券、投资、保险等方面的基本理论和基本知识，受到相关业务的基本训练，具有金融领域实际工作的基本能力。
毕业生应获得以下几方面的知识和能力：1．掌握金融学科的基本理论、基本知识；2．具有处理银行、证券、投资与保险等方面业务的基本能力；3．熟悉国家有关金融的方针、政策和法规；4．了解本学科的理论前沿和发展动态；5．掌握文献检索、资料查询的基本方法，具有一定的科学研究和实际工作能力。
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