篇一：企业贷款融资案例
企
业
贷
款
融
资
方
案
拟定：覃荣荣 45号
企业：
一、中小企业融资渠道及特点
（一）中小企业融资渠道
企业的融资渠道是企业创立和发展的资金来源，也是一个企
业保持生命力和创新的 的源泉。由于融资的方式和手段严
重影响企业的资金来源渠道，所以融资渠道和融资方式有时
是直接相关的。目前，中小企业融资有内部和外部两种渠道。
1、内部融资
内部融资是指中小企业通过自身经营活动获取的资金转化
为投资的过程，是企业利用各种形式加强自身积累、筹集内
部资金的做法。它的资金来源主要是企业留存的收益、折旧、
新产品开发基金等。因此，内部性融资能力的大小取决于企
业的盈利能力、净资产规模等因素。内部融资对企业资本的
形成具有以下特点：自主性；有限性；低成本性；低风险性。
现阶段由于金融产业发展落后，社会信用环境不佳等原因，
对于中小企业的发展来说，内部融资不增加企业的债务负
担，节约企业的交易费用，可以为企业的债务性融资提供资
本保障，提高企业的资信能力，降低企业的融资风险。内部
融资这种融资方式在企业融资中占有极其重要的地位。但
是，内部融资的能力及其增长要受企业的利润水平、净资产
规模和未来收益预期等因素的制约。
2、外部融资
外部融资是企业吸收其他经济主体的闲置资金，使之转化为
自己投资的过程。它对企业的资本形成具有高效性、有偿性
和流动性的特点。外部融资还可细分为直接融资和间接融
资。
（1）直接融资
直接融资是资金使用者与资金提供者直接交易的融资方式。
直接融资借助于一定的金融工具直接沟通最终出资者和最
终融资者的资金联系，资金供给者与资金需求者直接见面融
通，双方彼此了解，不需要通过银行这个金融机构的媒介。
直接融资工具主要有：股票融资，债券融资，租赁融资，商
业信用融资，风险投资基金等。
（2）间接融资
间接融资指资金在盈余部门和短缺部门之间的流动，是通过
金融机构充当信用媒介实现的一种融资方式。在我国的资本
市场发展不甚完善的情况下，银行信贷融资成了中小企业间
接融资的主要渠道。银行贷款可分为政策性银行贷款和商业
银行贷款。中小企业利用银行信贷进行融资具有以下的优
点：一是获得资金比较迅速。当企业需要融资时，只需向银
行提出申请，审批同意签订借贷合同后，资金即可划到企业
结算账户；二是贷款种类多，便于企业根据需要进行选择；
三是融资费用相对较低。企业还款时只需按规定的利率付
息，除此之外，没有其他融资费用。四是弹性大、灵活性强。
贷款在使用期内，如经营状况发生变化，可与有关金融机构
协商，增减借款数量或延长、缩短借款时间，便于企业降低
融资成本。 经以上分析，公司需进行项目开发，需要获取资
金迅速、灵活便利的融资方式，所以我为公司制定了一下融
资方案及相关材料说明。
公 司 设 立 登 记 申 请 书
注：①经营范围中有法律、行政法规规定必须报经审批的项目的， 国
家有关部门可在“有关部门意见”栏签署意见并盖章。国家有
关部门签署意见后，申请人可不再提交国家有关部门的批准文
件。
②法律、行政法规规定设立公司必须报经审批的，申请人应填写“审
批机关”和“批准文号”栏目。
③“住所”应填写市(县)、区(村)、街道名、门牌号。
④“企业类型”填“有限”或“股份”。
（一）申办贷款证和贷款卡
贷款卡是企业办理贷款业务的基本条件，因此在申办任
何贷款业务之前，企业必须首先到当地中国人民银行申请办
篇二：信贷案例分析试题
信贷案例试题
案例1：
甲公司以其办公用房作抵押向乙银行借款200万元，乙银行与甲公司签署抵押合同并办理强制执行公证。办公用房权属证件齐全但价值仅为100万元，甲公司又请求丙公司为该笔借款提供保证担保，因丙公司法人代表长驻香港，保证合同由丙公司总经理签字。乙银行与丙公司的保证合同没有约定保证方式及保证范围，但约定保证人承担保证责任的期限至借款本息还清时为止。借款合同到期后，甲公司没有偿还银行的借款本息。
要求：根据上述内容，回答下列问题，简要说明理由：
(1)丙公司应承担连带保证责任还是一般保证责任？
(2)丙公司的保证期间为多长？
(3)银行可否直接要求丙公司承担200万元保证责任？
(4)银行贷款管理是否存在问题？
参考答案：
（1）按担保法第十九条,当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
（2）担保法司法解释第三十二条，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。
（3）按担保法司法解释第三十八条，同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承
担担保责任。
（4）没有办理抵押登记；保证合同未经法人签字，也没有授权。
案例2：
某A上市公司2002年末资产总额85956万元，负债总额68765万元，应收帐款25000万元，当年实现主营业务收入40000万元，在我行融资余额35000万元，由母公司B提供担保。该公司还为C公司30000万元他行贷款提供连带保证，C公司由于经营不善，已于2003年2月陷入停顿。（1）请据此分析A公司财务状况。
（2）A公司面临的主要风险有哪些。（3）当前我行应采取什么保全措施。
参考答案：
（1）应收帐款占比过高，资产负债率过高
（2）担保风险，应收帐款帐龄情况
（3）尽快退出，办理有效财产抵押，了解母公司的存款情况以便扣收担保，了解C公司的资产情况。
案例3：
A公司1999年度信用等级为A+级，上年末在我行融资余额1500万元。企业为了扩大生产，4月初向我行提出申请贷款200万元，用于购进原材料，贷款由AA-级企业B公司提供担保。经审查符合贷款条件，我行于1999年4月23日向该企业发放流动资金贷款200万元，到期日为2000年4月22日。该笔贷款到帐当天企业用15万元支付当月贷款利息，5月15日，用50万元
偿还一笔到期贷款，其余贷款用于购买原材料。该笔贷款到期时，A公司申请办理展期手续，担保单位变更为AA+级C公司，经我行核保确认后，与A公司签订了展期协议。 请问A公司该笔贷款存在哪些问题？
答案要点：
（1）信贷员对贷款使用监管不严。
（2）存在以贷收息、以贷收贷问题。
（3）贷款展期后变更担保未重新签订担保合同
案例4：
某酒店为我行BBB级信用企业，存量短期贷款一笔，金额130万元，贷款形态为正常，贷款形式为借新还旧，保证方式为抵押，抵押物为A公司的部分土地使用权和房屋所有权。贷款到期后，该酒店向我行提出办理贷款的借新还旧，但由于A公司不愿再为其提供担保，特申请担保方式由抵押更换为保证，保证人为B公司，B公司在我行信用等级为A级，请问此笔贷款能否办理？如何操作？
答案要点：
如果将此笔贷款的担保方式由抵押更换为B公司保证，则不能对其办理该笔存量贷款的借新还旧。因为我行在办理贷款借新还旧时要求原贷款为担保（抵押、质押或保证）贷款的，应重新办理担保手续，但新的担保方式的风险不能高于原担保方式。由于该酒店申请将贷款担保方式由A公司的部分土地使用权和房
屋所有权抵押更换为信用等级为A级的B公司保证，贷款风险提高，因此，不能对其办理此笔贷款的借新还旧，应要求该酒店在提供别的有效抵押后方可办理。
案例5：
A公司经农行B支行评定信用等级为A级，但没有授信额度。2003年5月10，A公司向B支行申请800万元银行承兑，交存50万元保证金，保证金放入结算帐户，行长要求保证金不得随意支取。敞口部分由C公司提供但保，C公司的信用等级为A级。由于担保人信用等级不高，又接受了A公司在农行承销的凭证式国债质押。B支行按程序及时给予签发，期限为1年。请问，根据B支行的总行规定，B支行在做该笔银行承兑业务时存在哪些错误之处？
参考答案：
（1）没有经过授信
（2）保证金比例不够
（3）保证金没有专户管理
（4）办理承兑期限最长不能超六个月。
篇三：质押融资案例分析
一、案例描述
Dyax公司是美国一家高科技生物技术公司。通过自主研发，Dyax公司创建了“噬菌体
展示技术平台”专利技术，该平台技术可筛选、开发具有治疗意义的靶点和候选药物，并通
过将该专利技术向第三方生物医药公司授权专利许可实施。目前Dyax公司由于新药研发需
要大量资金支持，因此公司对融资需求非常迫切。
2008年8月，美国Dyax生物技术公司（简称Dyax公司）与美国Cowen医疗专利融资
贷款公司（简称Cowen公司）签订知识产权质押贷款合同，Dyax公司以其生物医药专利“噬
菌体展示技术授权项目（LFRP）”向Cowen公司贷款5000万美元，还款日为2016年8月；
2012年1月，双方达成第二笔8000万元的贷款项目，仍以LFRP项目进行担保，还款日为
2018年8月。鉴于LFRP项目稳定的现金流和低风险性，两项贷款的利息分别为16%及13%。
对于偿还贷款的方式，双方约定Cowen公司获得Dyax公司LFRP项目许可费的前1500万美
元的75%，超过1500万部分的25%，直到协议终止，贷款付清。
二、政策成因分析
不同于传统知识产权质押融资模式中将质押物直接锁定为知识产权权利本身，在该项融
资模式中，Dyax公司将“噬菌体展示技术平台”专利许可收益权进行质押，即将该项专利
技术授权许可给第三方使用并将许可收益权作为质押物向Cowen公司进行贷款。
相对传统知识产权质押而言，以其许可收益权作为质押物在法律上存在以下三项优势:
（1）由于许可收益权是用现金作为其价值计量单位，故对其资产价值无须再进行复杂
的资产评估程序；
（2）增强质押物资产稳定性，由于许可收益权的权利体现是通过以契约形式进行定期、
定额的现金给付，故质押物具有稳定的现金流，从而极大程度上降低了融资风险；
（3）提升质押权实现能力，在融资还款过程中，一旦出现主贷款合同项下资金偿还问
题，贷款人可以通过质押合同中事先设定条款，直接变更专利技术许可收益的权利主体，即
要求专利被许可人直接向质押权人支付许可费来实现质押权，其质押权的实现成本很低，避
免了传统质押模式资产变现成本高的障碍。
通过Dyax生物医药的知识产权质押融资案例分析，我们可以发现美国知识产权质押融
资运行绩效良好，并能有效解决我国知识产权质押融资领域存在的“融资项目少、融资额度
少、融资周期短”等瓶颈问题。其成功之处主要基于以下两项创新，即模式创新和制度创新。
（1）融资模式创新
Dyax公司案例中用于知识产权质押融资的担保方式——LFRP项目就是以专利权许可收
益权作为质押物。该种担保方式实质上是在弥补现行知识产权质押物的先天劣势，为贷款人
降低知识产权担保物带来的风险。在质押物创新的基础上，美国知识产权许可收益质押融资
模式对质押物采取新的授信还款方式，贷款人对其产生的现金流进行控制。Dyax公司案例
中，专利技术被许可人必须将所有该出质知识产权的许可收益直接打到贷款公司指定的账户
上，Cowen公司可以通过控制质押物产生的稳定现金流来分期滚动偿还Dyax公司的贷款本
息。同时由于噬菌体展示技术专利在质押后仍可以进行专利许可，所以该质押物会产生丰厚
的商业利益，故Cowen公司十分认同该质押物商业价值的稳定性并给予Dyax公司较高的贷
款额度。
（2）法律制度创新
融资模式的创新源于质押物的创新，而从根本上说该创新需要法律制度的保证与支持。与其
他质押物不同，知识产权是一种专有垄断权，其价值也由此而来。因此知识产权的自主经营
开发权、转让权及许可权对于知识产权所有者十分重要。Dyax公司案例中其所有的“噬菌
体展示技术专利”在质押给Cowen医疗保健投资公司后，继续开展该项专利技术的新药研
发，并向70多家生物医药企业进行专利技术的许可使用，从而获得了丰厚的现金回报。美
国2001年经过修订后的《统一商法典》将动产的范围扩大至包括专利、商标、版权以及商业秘密等知识产权在内的无形财产，因此在美国，专利证书担保、专利授权许可担保、专利许可收益金担保等多种担保方式合法并存。同时美国法律允许知识产权在出质后仍可以实施或许可他人并可以将许可收益作为担保物，从而在制度上为知识产权许可收益质押融资提供坚实的法律保障。
《贷款融资案例分析》由：创业找项目整理
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