篇一：惠农卡推广工作中的难点及对策
惠农卡推广工作中的难点及对策
李志珍
2012-03-06 11:02:33来源：《西部金融》2011年第12期
摘要：“金穗惠农卡”(简称惠农卡)是农业银行于2008年试点推出的一款农村金融服务新产品，对持卡人实行免收惠农卡账户小额账户服务费、免收惠农卡主卡和交易明细折的工本费、减半收取惠农卡主卡年费、惠农卡主卡费优惠有效期为五年等优惠措施。通过近几年的推广使用，惠农卡在改善农村支付服务环境，为农户解决小额贷款资金方面发挥了积极的作用，深受农户欢迎，然而，其推广速度和覆盖面依然不尽人意。调查发现：推广成本高，门槛高、利用率低，综合服务功能退化等难点，影响了惠农卡功效的进一步发挥；建议从创新推广方式、加大受理市场建设、增强单品服务功能、实行差别化授信管理、提高全程管控水平等方面进行改进，让惠农创新产品更好地服务“三农”，实现银农多赢。
关键词：惠农卡，农村金融
一、基本情况
(一)调查样本基本情况。本次调查选取陕西省商洛市商南县、丹凤县、山阳县、河南省南阳市西峡县、淅川县、卢氏县及湖北省十堰市郧西县、郧县城区及辖内17个镇的23个行政村进行了走访调研和问卷调查，共发放问卷8000份，收回有效问卷7446份，问卷有效率93.08%，其中金融机构2671份，农户4766份。
(二)惠农卡推广中存在的难点。难点一：推广成本较高。一是由于惠农卡在推广中形成的收费低廉，已发卡激活率低，持卡农户数量大、居住分散且卡存余额少等特点，决定了其管理成本相对较高。二是农民对金融知识不了解，接纳新生事物需要一定时间，电话银行、网上银行、ATM和POS机具，多数农民不熟悉、不认可。银行每年需要印制大量的宣传品，分发各营业网点和农户，这部分宣传费用也很高；三是惠农卡推广经常需要靠流动客户经理深入村屯农户家中进行，自带便携式复印机和移动POS机具，由于农户居住相对分散，因此服务人员的交通费用巨大。
难点二：门槛高，利用率低。发行惠农卡的目的就是让农民享受政策优惠，但在欠发达地区，惠农卡的办理却不尽如人意。惠农卡的贷款流程为：客户申请与受理→调查→审查→审批→签订个人最高额担保借款合同→贷款发放→贷后管理→贷款收回。通过流程来看，惠农卡授信业务手续繁琐，环节较多，且审批权限集中，每笔贷款均需县支行行长或授权副行长审批，授信效率较低。且惠农卡贷款授信功能的开通，需要国家正式工作人员作担保，用财政拨款人员的工资作抵押才行，否则一切免谈。这对银行来说看似增加了一道“保险”，但无形中却给农民享受优惠人为设置了“关卡”，农民被无情的拒之门外，惠农卡“以诚惠农，以信立农”的服务理念，却让老百姓难以享受到惠农服务，也形成惠农卡的实际利用率较低。调查问卷显示，所有填写问卷的农户均认为应当设置担保条件，其中66.77%的农户认为“惠农卡授信担保条件合理，但担保条件难以实现”，33.23%农户认为“能够实现担保条件”。
难点三：综合服务功能退化。惠农卡原本是集存取现金、汇兑结算、消费、理财、信贷功能于一身的“集合体”。但由于部分农民对惠农卡了解不透，把惠农卡和农户小额贷款混为一谈，认为申请到惠农卡就能够贷款，没有把惠农卡和
农户贷款看作是两个不同的业务产品，没有认识到惠农卡仅仅只是农户贷款的结算载体，而过分看重惠农卡与农户小额贷款的关联关系，忽视了惠农卡固有的转账、理财、消费、农村医疗、公共事业费用代付等综合服务功能。调查显示，使用过转账结算、理财、明细折、农村公共事业代付等功能的农户仅分别占到10.22%、4.64%、7.32%和3.9%。加之农村金融服务网点较少、服务设施偏少，ATM、POS等机具普遍很少，造成了农民仅将惠农卡当作获取贷款的一种工具，其他功能没有受理环境，综合服务功能基本退化。调查问卷显示，通过银行柜台和ATM机具使用惠农卡选项选择率分别为82.4%和65.56%，而选择电话银行、网上银行等新兴支付方式的农户仅分别占8.5%和6.55%。
二、对策建议
(一)加大宣传，创新推广方式。一是充分运用新闻媒体、开辟宣传栏目、举办知识讲座、走村串户散发宣传资料等多种形式，向广大农户宣传惠农卡的目的、意义及功能，详细介绍银行卡的使用知识，在有条件的营业网点进行惠农卡模拟演试，使广大农户真正消除认识误区，不仅要宣传惠农卡的好处，也要让农民知道办理惠农卡可能带来的弊端，根据实际需要办理，提高惠农卡的激活率和使用率，促进惠农卡业务的健康发展；二是创新推广方式，因地制宜地制定切实可行的推广方案，改变农业银行对逐家逐农产的惠农卡推广方式，可尝试农业银行和农民专业合作社合作的方式，由专业合作社集中统一组织社员办理惠农卡，专业合作社可以起到部分信用担保的作用和日常的管理作用。
(二)结合实际，加大受理市场建设。一是引导和鼓励金融机构加大农村电子化设备投入，特别是农民征信体系和农村支付结算系统建设在农村的延伸，不断改善农村金融服务环境；二是结合惠农政策，对涉农补贴实行“一卡通”，在农
村重点乡镇逐步配置ATM机和个别超市布防POS机具，加大惠农卡受理市场建设；三是有针对性地使用自助服务设施。目前从农户的知识结构、对新事物的认识能力和农行的成本效益原则来看，相比于昂贵投资的ATM机，电话银行和移动POS更适合农民，因而建议在偏远地区定时定点使用移动POS，进一步安装支付通转账电话，多开办电话银行业务，助推惠农卡业务的发展。
(三)积极引导，增强惠农卡服务功能。一是积极创建“惠农卡助农服务示范村”，加强与财政部门沟通合作，让惠农卡成为各类财政补贴资金的“直通车”，农民通过惠农卡即可获得国家各类补贴资金；二是利用支付系统平台进一步拓展集中代收付业务，实现惠农卡解决农民一次性完成水、电、通信、养老保险金等费用的缴纳问题，真正让广大农民享受到惠农卡带来的便利；三是加大投入，提高服务质量和水平。充实基层网点工作人员和增设服务网点，方便农户存取现金、办理转账和家庭理财，使农户真正享受到快捷、方便、安全、具有普惠性的金融服务。
(四)简化流程，实行差别化授信管理。建立农户信用信息系统，通过查询农户信用信息，决定对其授信额度、期限和利率，努力实现农户信用资料共享，切实解决客户经理和农户信息不对称的问题。结合信用信息，在小额农户贷款的授信时，对信用评分达良好及以上的农户以及万元以下(含)的小额农户贷款，在风险可控的前提下，建议适当简化流程，将审批放权于基层营业单位，提高审批效率，提高市场竞争力。并根据农民所处的不同区域、不同层次、不同特征、不同行业、不同项目，考虑授予不同的信贷额度，增强惠农卡授信额度的个性化和伸缩性，使惠农卡为农民提供便利快捷的金融服务。
(五)加强管理，有效防范各类风险。一是严把准入关。在发卡环节，核实申
办人相关证件，坚持由本人领卡的原则，严格实行实名制；在对持卡农户进行授信与贷款时，全面了解农户的自然情况与经济条件，审慎发放贷款；二是做好贷中调查、贷后检查工作。虽然农户小额贷款金额比较小，但由于农户众多且分散，因此如不及时了解其经营变化情况，很容易造成风险。三是有效降低贷款集中度。改变目前贷款过度集中于种养业的局面，选择新的业务切入点，在农、林、牧、副业等领域发放贷款，促进服务“三农”工作的全面发展。四是加强客户经理队伍建设，堵住操作风险源头。从道德、知识和业务技能等方面全面提高客户经理素质，使每个客户经理都熟知农户贷款业务的操作规定和要求及可能存在的风险点，提高其履职尽责能力。五是加强对农产诚信宣传，创建良好的信用基础，防范和降低风险。
篇二：科普惠农总结
2015年科普惠农工作总结
XXXX公司成立几年以来，始终坚持着“科技为先，惠农至上，创新为本，服务优良”的宗旨。持续健康的向前发展，大力推广农业新技术、新产品等方面。切实主动的与市科协联系，对农业新产品、新技术、新品种的引进来、走出去做出了贡献。我公司深入贯彻落实中国科协和财政部《关于组织实施“科普惠农兴村计划”的通知》 、省“科普惠农计划”实施方案细则、市科协和市科协有关文件精神，围绕社会主义新农村建设，大力开展科普和科技宣传，弘扬科学精神，努力提高广大会员和农民群众的科学文化素养，为新农村的建设体统了必要的科技支撑。
2015年我公司配合市科协大力开展农民科技培训，了解、搜集当地农民在科技方面的需求，及时向市科协及有关部门反馈，为市科协的科普普及工作提供了参考，逐步地成为了全市农村科普工作的联系站点。围绕羊、果蔬最前沿的科学技术、提高养羊种植农户参与健康养殖、种植的能力。大幅提高广大养羊、种植群众的饲养管理和种植管理水平，2015年度做了以下几点工作：
（一）着力造就一支科普工作人员队伍
以依托公司的科技人员为基础，XXXX无公害蔬果农业专家工作站和XXX山羊研发中心为两大平台，不断跟踪果蔬界、养禽界的科技前沿，重点攻克山羊种质、山羊提纯复壮，山羊选育养殖领域的其他关键技术、地方优质山羊的生态养殖方式，以实现山羊饲养农户和种植户的规范化生产。
（二）创新科普工作方式
科普工作立足基地，面向全行业，由当地不断向外县市区扩展，方式可以采用多种形式，一是举办培训班，由专家、教授进行面对面授课、讲解；二是根据科学技术发展的现状和生产经营中需要解决的实际问题，编印一些深入浅出、通俗易懂的果蔬、山羊技术资料作地基地广大山羊户、种植户的生产规程标准；三是自办网页，以形象生动的文字和图文并茂的形式，展示现代化山羊饲养果蔬的最新技术信息；四是以电子文本形式发送技术资料，在第一时间内使养殖山羊农户、果蔬种植户及时解读到有关技术资料。
（三）巩固科普工作阵地
利用公司基地的培训场所和培训条件，分期分批对基地农户进行系统轮训，利用绿园基地的培训场所和培训条件，分期分批对基地农户进行系统轮训，努力把广大养羊农户、果蔬农户的饲养管理技术水平提升到一个新的层面，使基地生产的产品安全有保障。
（四）以科普的方式解决好农户养羊、果蔬的危害关键点控制 海门山羊体系的建立是解决山羊产品质量安全的基础，规划从养羊的投入品（饲料、药品、添加剂、饮用水等）及养羊和果蔬生产过程、生产环境等方面开展全过程质量控制，建立有效的质量可追溯制度，为实现产品达到市场信得过产品而不懈努力。展全程质量控制，建立有效的质量可追溯制度，为实现产品达到市场信得过产品而不懈努力
（五）进一步创新科普工作，提高科普工作水平。公司组织本区域园区内的农技人员现场参观、举办培训班12期、培训对象为园区
内农技人员、用工者和辐射的农户，以园区内农技人员授课为主，并请南农大专家来园区上课。发放培训宣传资料5000份，大力宣传发展高效设施农业典型户、养羊户的具体作法和效益情况；组织园区内农技人员到现代特色农业发展好的市、乡镇实地参观学习，切实提高农技人员、用工者、群众对高效设施农业的认识，栽培技术管理水平，并制定相关的奖励标准，发挥调动农技人员、用工者的智慧和才能。
（六）进一步配套服务，为群众增收搭建平台。
公司为当地群众的合理补偿，与农户签订保底收入和保底收购协议，全面开拓外部市场，积极鼓励和支持更多农户走出家门，参与蔬菜产品的流通，进一步培育农民经纪人。组织成立山羊、葡萄、甜瓜、蔬菜专业协会，链接农户与市场，积极作好招商引资工作，引进和发展大棚瓜果蔬菜贮藏加工企业和山羊的加工业。
XXXX公司积极做好技物结合服务，严格遵循农业部绿色食品的生产技术标准，并配套使用无公害生产栽培技术标准，改善土壤品质，降低农田有毒物质，提高农产品竞争力，促进种养殖业向优质、高产、高效发展。通过统一技术、统一经营、统一包装、统一销售，实现产销一体化和农民增产增收的目的。 通过努力，我公司的科普惠农建设已步入了轨道，并在实践中取得了一定的成效。归纳为三句话：科普网络更健全、宣教功能更强大、受益群体更宽泛。2016年我们将：进一步更新工作理念，明确工作目标；进一步改进工作方法，创新工作机制；进一步加强教育引导，提高农民素质，努力推动科普惠农工作取得新的突破。
当然，成绩的取得，离不开上级组织的关心指导，离不开科技部门和广大群众的大力支持。科普惠农工作还处于起步阶段，许多方面还有待于在今后的工作中加以完善和改进，希望各级领导、各届人士多提宝贵意见，不断将我公司的科普惠农工作推向深入。
XXXX公司
篇三：完善财政惠农补贴资金“一卡通”发放工作
完善财政惠农补贴资金“一卡通”发放工作
1、注重协调。财政惠农补贴“一卡通”发放涉及农业、民政、林业、教育、农信社等多个部门、任何一个部门工作滞后，都可能延误补贴资金的及时发放。财政部门主动加强与相关部门的联系，积极争取他们的支持与配合；加强与银行的沟通，县局与县信用联社达成共识，明确各司其职，杜绝财政所和乡镇信用社之间推诿、扯皮现象发生；加强财政内部协调配合，业务股室及时将上级指标、发放要求和分配落实情况通报给乡财局，乡财局根据上级文件要求和发放项目的轻重缓急，统筹安排发放时间，确保发放进度。各部门分工清楚，职责明确，各司其职，形成一条通畅、快捷、有序的流水线，确保了惠农补贴资金及时、足额、准确发放。
2、熟练业务。2013年2月份向所有乡镇财政所和局机关相关股室征求“一卡通”发放工作意见，并针对反馈意见和存在的问题进行完善；3月份，对新招人员进行业务培训，系统地学习了“一卡通”的发放流程与操作技能；4月份，派人参加了省厅举办的全省乡镇财政干部培训班，顺利实现的一卡通前台的更新和银行代发工具的升级，解决了“一卡通”工作出现的疑难问题。各乡镇“一卡通”操作员能够熟悉“一卡通”发放程序、熟练“一卡通”软件操作技能，为惠农补贴资金顺利发放提供了技术保障。
3、规范操作。从2013年1月1日起，所有纳入“一卡通”发放的资金全部通过银行代发工具加密发放，信用社只接收加密文件不再接收电子表格，发放完成后信用社返回回盘文件，由相关股室负责人通过代发工具导入“一卡通”软件数据库。每月20日，对全县发放工作进行通报，及时与各业务股室、省厅核对发放指标和实发资金数。
4、加大宣传。6月份将2013年各项财政惠农补贴资金纳入“一卡通”发放项目的标准进行梳理，并印发宣传单发放到乡镇进行广泛宣传。
5、完善考核。要求各乡镇对2012年全年发放的各项惠农补贴资金进行一次自查自纠，对2013年惠农补贴农户发放基础信息进行核对、修改、完善，制定出了《2013年全县“一卡通”发放工作考核细则》。
《惠农一卡通工作总结》由：创业找项目整理
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