篇一：个人融资九种途径
无论是企业还是个人，都会遇到短期资金需求大幅增加的情况。此时，您会选择什么方式进行短期融资，以期为资金周转赢得时间呢？我们将为您详细介绍目前可以选择的几种中短期融资方式，您可以根据自己的实际情况选择最适合自己的方式。方式一
向亲友拆借：最为保守的融资途径
融资成本：黄金万两容易得，人情债难还
适合人群：有固定收入和定期存款，仅仅是一时资金周转困难的人士
所谓亲兄弟明算账，此言一出伤亲人之间和气，但如果您目前急需一笔钱用，您又不打算启动金融工具来帮助您，那么亲人之间互相拆借应该是不错的办法。
相比金融工具而言，亲人之间借钱的手续要简单得多。如果是和父母借钱，您只需要告知他们资金的用途便可，至于何时归还，父母一般不会设定最后还款日期；如果是和家族中其他亲友借款，您需要按照借款的一般程序，工整地写一张借条，同时签上借款人姓名和借款日期；如果是和朋友借钱，除了借条之外，您应当主动提出还本付息的承诺，按照很多人的借款经验，即便朋友根本没有向您提起利息的问题，还款时您也应该按照一定比例向对方支付利息，“好借好还，再借不难”。
商报点评：向家里人伸手借钱，您一定要分清借款和赠与之间的区别，亲是亲，财是财。
方式二
消费贷款：利率合理
融资成本：年利率不超过5%
适合人群：高收入人群
如果您家庭收入较高，您便可以获得一笔利率较低，期限适中的消费贷款，下面以交通银行为例介绍。
您首先要持有交通银行的住房公积金联名卡，然后从单位开具收入证明（如果已婚，需要夫妻双方的收入证明）。然后便可以向交通银行申请消费贷款，贷款用途可以是所有的POS消费或者支持交通银行网上支付的消费，就像信用卡一样使用。所有消费会自动分成12期按月等额本息偿还，归还欠款后额度自动恢复，可以循环使用，非常方便。
消费贷款和信用卡消费在使用上几乎没有区别，不同的是，消费贷款没有消费积分，没有免息还款期，不能取现，但优点是利率很低，而且使用后才支付利息，不像其他贷款那样从申请下来就是要付息，不管你是不是马上使用。
商报点评：据了解，消费贷款年利率不超过5%，属于极低利率的贷款方式，且无须任何质押，惟一的限制是要求收入较高者。
方式三
典当融资：最快一小时挽救资金链
融资成本：月利率2.5%-3%，第二个月起按天计算费率 适合人群：拥有值钱物品且短时间内急等钱用的人士
典当曾是旧社会没落家族的经济来源，现而今，它的大门向所有急等现金用的人士开放。大到房产汽车，小到相机、戒指，只要典当行里的明眼人认定您拿来的东西有价值，最快一个小时，您就能得到您急需的现金。对于您送来的抵押品，典当行会告诉您一个最后赎回的日期（一般是两到三个月），过了这个日子，东西就归典当行自行处理了。
从我们掌握的情况看，最近典当行不断接收到高级抵押物，仅以宝瑞通典当行此前发布的数据看，截至今年9月份，该典当行车辆典当上升了4个百分点，价值50万元以上的高档车辆的典当比2008年增长了25%，同时价值200万元以上的名车今年也出现了几十辆。不仅是车，还有人刚刚用一块名表做抵押，从宝瑞通拿到了28万元的当款。
也许正因为典当行来自民间，此前一向被看做是解决百姓温饱问题的场所，因此“时间快，手续少”是典当行的一大优势。从贷款利率水平看，算上管理费，典当行每个月的费率为2.5%至3%，且第二个月还能按天计算费率，利率水平也不算高。 商报点评：如果您是拿您最心爱的东西去典当，我们奉劝您早借早还。因为在很多时候，您心爱的东西被那些专门在典当行
里买东西的人看到了，哪怕您仅仅晚一天还款，东西可能就不是您的了。
方式四
银行无担保信用贷款：“无须担保”可能是幌子 融资成本：年利率8%-9%，最高达到50%
适合人群：收入较高的白领、有一技之长的技术性人士 贷款买车、贷款旅游、贷款装修房子，在中资银行“惜贷”的背景下，个人信贷消费意愿依然非常强烈。为迎合这一需求，不少银行都忙着通过旗下产品抢占个人消费类无担保信贷市场。 据我们了解，为了吸引客户，外资行主打快速放款牌。“最快一小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过，而最多3-4个工作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球。
但是，由于此类产品无须担保，因此产品利率水平较高。不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8%-9%，并且无论今后央行是否调息，客户在最后几个月或几年的还款利率被锁定在这个区间内。加上银行每个月收取0.49%的管理费，实际还款利率高达12%，有的产品如果按照最长期限归还，实际还款利率接近50%。另外，如果您打算提前还款，您还将按银行要求缴纳一笔违约金，金额相当于您剩余本金的5%。
商报点评：据很多做过此类贷款的客户反馈，无担保信用贷款成本太高，本来是救急，结果一时的债务要用较多资金还清，有些得不偿失。
方式五
消费金融公司：利率水平仅低于高利贷
融资成本：不超过央行同期贷款利率的4倍
适合人群：具有较高收入的人士
据银监会人士介绍，设立消费金融公司的目的是为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，满足不同群体消费者不同层次的需求，其最主要的特点就是短期、小额、无担保、无抵押。主要范围包括消费者购买家用电器、房屋装修、个人及家庭旅游、婚庆、教育等方面。
有消息称，截至目前，在北京，仅北京银行一家向银监会申请设立消费金融公司。为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。而对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。
按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷，消费金融公司在此刚巧打了擦边球。但相比其他短期融资方式，4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平。 商报点评：此类公司与银行发售的无担保贷款产品有些类似，但公司的市场普及率不高，可以关注，先别参与。 方式六
篇二：拓展中小企业融资渠道
拓展融资渠道，破解中小企业资金瓶颈
近年来，我区中小企业数量迅速增加，素质不断提高，活力明显增强，为促进经济增长、推动技术创新、增加地方财政收入、社会就业起到了重要作用，已成为我区国民经济的重要组成部分。但也应清醒地看到，随着世界金融形势的恶化，国内金融政策的进一步调整，我区中小企业在发展中还面临着不少困难和问题，其中，融资难就是制约中小企业发展的主要问题之一。
一、当前我区中小企业融资现状
现阶段，由于我国金融市场体系还不完善，加上去年开始实行的从紧货币政策，我区中小企业的资金问题进一步凸显。
（一）中小企业资金缺口日益加大。一是企业资金需求增加。去年以来，原材料、劳动力、煤电油运等要素价格持续上涨，产品市场竞争日趋激烈，中小企业的销售压力不断加大，大量流动资金滞留在生产环节，应收账款增多，存货占用资金上升，企业资金需求量快速增加。二是各银行的信贷规模收缩。随着国家从紧货币政策的持续实施，中小企业信贷供给明显趋紧。截止 月末全区各金融机构贷款余额较年初增加 亿元， 年 月末贷款余额较年初增加亿元，相比之下今年各金融机构信贷投放总体放缓。
（二）中小企业生产规模小、资金薄弱，抗风险能力弱。中小企业由于生产技术水平低，产品开发能力差、产品档次低、管理水平落后、人才缺乏等问题，在市场竞争中经不起原材料、产品价格的波动，经营风险很大，只要资金链一断就会面临亏损，甚至倒闭的危险。
（三）二类中小企业融资难更为突出。一是初创型企业。由于这类企业自身实力较弱，资产规模较小，难以达到银行贷款所应具备的一些基本条件（如落实抵押担保等）。这类企业面广量大，在整个中小企业群体中所占比重也大，在难以通过银行融资的情况下，往往通过民间借贷等其他渠道获得资金。二是正处于快速扩张期的成长型中小企业。由于投资需求旺盛，借贷较多，资产负债率偏高。在总体信贷趋紧的情况下，金融机构从控制风险的角度出发，倾向于信贷退出而导致此类企业资金紧张。
（四）中小企业信用体系建设滞后。一是有些中小企业信用观念淡薄，甚至恶意逃废银行债务，骗贷骗保，加大了金融机构的经营风险，严重影响了我区金融生态环境建设。二是绝大多数中小企业，缺乏精通财务会计业务的专业人员、财务制度不健全。由于企业管理者素质不高，经常会出现造假的供货合同、资信证明、财产证明骗取银行贷款现象，致使银行对其信息无法进行全面细致的了解。三是无面向中小企业的信用担保机构。我区至今未有一家专门服务于中小
企业的担保机构。
二、造成中小企业融资难的主要原因
中小企业融资难的原因从根本上说，主要来自于企业、银行与政府三个方面。
（一）企业自身原因。中小企业自身的经营状况是其融资难的根本原因：一是中小企业经营风险大；二是财务制度不健全；三是企业资信等级不高；四是贷款担保难以落实；五是企业技术落后，缺乏持续经营的能力，因而企业竞争力低下。由于企业自身积累薄弱，难以形成规模经营，经济状况难以满足扩大再生产的需要，客观上加大了企业经营风险，也给银行贷款带来高风险。
（二）银行方面的原因。各银行自身经营弊端与利益的考虑是中小企业融资难的主要原因。银企之间没有建立完善的伙伴关系与信息桥梁，缺乏对中小企业贷款的金融手段，对企业信用评级难，贷款审批手续难，在具体工作上缺乏创新精神。
（三）政府方面的原因。政府扶持力度不够是造成中小企业融资难的重要原因。政府的协调职能发挥尚不到位，客观上束缚了中小企业的融资能力。在法律法规以及税收政策方面，缺乏等同于大企业的优惠政策，缺乏对中小企业的信息导向，没有建立面向中小企业的贷款风险补偿制度。
三、破解资金瓶颈，解决中小企业融资难的建议对策
下半年，随着宏观调控政策由“双防（防止由结构性通货膨胀转变为全面性通货膨胀；防止经济由偏快转变为全面过热）”到“一保（保增长）一控（控通胀）”我区各金融机构新增贷款规模将主要投向中小企业，例如行来说：办理低风险业务的信贷审批权限由原来的 万元，降低到万元，在基本保持原规模以上企业正常周转基础上，对中小企业一般流动资金贷款投放节奏加快。所以，在当前形势下，立足我区实际，建议采取以下六项措施：
（一）推进中小企业信用担保体系建设。加快建立我区企业贷款担保公司，并鼓励民间资本进入。通过采取一系列切实有效措施，加大对中小企业资金支持力度，拓展中小企业的融资渠道，进一步缓解中小企业融资困难。
（二）建立我区中小企业贷款风险补偿制度。为切实解决目前我区中小企业面临的融资困难，做好中小企业贷款风险补偿工作，激励银行为中小企业提供信贷服务，区财政应拿出专项资金对银行业金融机构进行贷款风险补偿，鼓励更多的银行业金融机构将信贷业务转向中小企业，建立中小企业贷款风险补偿机制，加大对中小企业贷款风险的补偿力度。
（三）积极争取设立小额贷款公司试点。最近，中国银监会、中国人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，就小额贷款公司试点事项作出了相关规定。我区
民间资本比较丰厚，中小企业融资需求旺盛，为小额贷款公司的发展提供了良好的条件。应抓住国家推行小额贷款公司试点的有利时机，尽快争取上级有关部门的支持，实施小额贷款公司试点工作，依托小额贷款公司的发展，增加中小企业贷款供给。
（四）搭建银企合作平台。一是要求中小企业讲管理、讲效益、提高信用意识，注重自身的信用品牌建设，打造诚信企业，主动与金融部门沟通联络；二是政府要开展好对中小企业小额流动资金贷款项目的推荐工作，以及建立中小企业重点项目库，为金融机构选择放贷对象提供参考，降低金融风险；三是政府搭建平台，以推进会、座谈会等形式，推进银企合作，促进银企交流,实现银企建立相互诚信，互利互惠，共同发展的目标。
（五）金融机构应在观念转变、责任制完善和金融服务等方面为中小企业的发展创造有利的条件。作为目前广大中小企业融资主渠道的金融机构，也应该改变以往中小企业风险大的老思路。我们应该看到，随着资本市场的发展，大型企业的融资方式将会逐渐从银行向资本市场转移，只有广大的中小企业才是金融机构长期的、最稳定的客户。因此，金融机构应该进一步简化手续、提高效率，增加金融产品，扩大信贷规模，共同营造良好的融资环境。金融机构在为中小企业提供服务的同时，将与中小企业一起成长壮大，在当前
篇三：融资渠道选择的原则
企业要发展，必须有资金的支持，除了通过自身积累外，借助金融市场进行外部融资是渠道之一，因此探讨企业发展与融资的问题是十分必要的。现代金融体制为企业融资提供了多种可供选择的渠道，如何识别这些渠道的利弊，并为我所用，促进企业健康“输血”，是每一个志在长远的企业需要认真思考的问题。
企业融资的主要方式
企业融资是指企业在发展扩张中筹集所需资金的行为。企业融资是为了满足企业战略调整、产业扩张、资金周转等方面的需要。企业通过融资行为改变资本结构，使资金得以形成、集中、积累、组合，同时形成相应的产权关系和权利、责任、利益格局。
企业的资金来源包括内源融资和外源融资两个渠道，其中内源融资主要是指企业的自有资金和在生产经营过程中的资金积累部分；外源融资即企业的外部资金来源部分，包括直接融资和间接融资两种方式。
直接融资是指企业进行的首次上市募集资金(IPO)、配股和增发等股权融资活动，所以也称为股权融资；同时包括权益相关融资，投资者拥有公司的权益、决策权和经营权。除了公开权益融资外，公司权益融资还可通过权益相关渠道进行融资，主要包括自筹资本、天使投资、风险投资、私人股权资本。
资本间接融资是指企业资金来自于银行、非银行金融机构的贷款等债权融资活动，投资者比公司权益所有人优先分配公司收益，获得利息收益，所以也称为债务融资。间接融资包括公开债务融资和非公开债务融资。公开债务融资指的是在证券市场上公开发行债券，目前国内包括企业债、短期融资债券等。非公开债务融资包括银行贷款、政府贷款、信托贷款和企业与个人借贷等。
企业融资渠道选择的基本原则
企业融资可供选择的渠道很多，理性的融资渠道顺序应为：内源融资＞债权融资＞股权融资。在市场竞争和金融市场变化的环境下，企业融资决策和资本结构管理需要按照自身的业务战略和竞争战略，从可持续发展和股权资本长期增值角度来考虑。其基本准则为：一是融资产品的现金流出期限结构要求及法定责任必须与企业预期现金流入的风险相匹配；二是平衡当前融资与后续持续发展融资需求，维护合理的资信水平，保持财务灵活性和持续融资能力；三是在满足上述两大条件的前提下，尽可能降低融资成本。
融资渠道不同，现金流出期限结构要求及法律责任就不同，对企业经营的财务弹性、财务风险、后续投资融资约束和资本成本也不同。例如，对企业来说，与股权资本相比，债务资本具有三个主要特点：首先，债务资本的还本付息现金流出期限结构要求固定而明确，法律责任清晰，因此，它缺乏弹性；其次，债务资本收益固定，债权人不能分享企业投资于较高风险的投资机会所带来的超额收益；再次，债务利息在税前列支，在会计账面盈利的条件下，可以减少纳税。
企业融资渠道选择需从现状出发
尽管融资决策和资本结构管理的基本准则对所有企业都是一致的，但在实际中，由于企业产品市场的竞争结构不同，企业所处的成长阶段、业务战略和竞争战略有别，企业融资方式与资本结构也存在差异，如：高成长型企业通常以股权融资为主，其长期债务比例和现金红利支付率都非常低。因为在竞争环境下，竞争地位的形成或稳定往往需要持续进行技术／产品开发或服务创新投资，而市场份额和价格竞争等因素又容易使企业现金流入减少或波动。如果举债过度，容易因经营现金流收入下降而引起财务支付危机，轻则损害企业债务资信，重则危及企业生存。因此，高成长型企业的融资决策首先不是考虑降低成本的问题，而是考虑如何与企业的经营现金流入风险匹配、保持财务灵活性和良好的资信等级，降低财务危机的可能性。
而初创型企业往往采用股权管理办法，获得内部股权资本；同时增资扩股，长期债务比例非常低，甚至相当长的时期内无长期债，并且不支付现金红利。其原因有三：一是初创型企业一旦成功，投资收益往往大大超过融资成本，因此融资关键在于规避较高的经营风险，减少发生财务危机的可能性；二是初创型企业收益风险相应较高，债权人不青睐这些公司；三是出于持续发展的需要，为了保留融资能力，增强财务弹性。
现金流稳定的企业通常以长期债务替换股权，具有较高的长期债务比例和现金红利支付率。这类企业包括在所经营领域具有较强的竞争能力和较高而稳定市场份额的企业、实现规模经济的企业、垄断经营的公用事业公司，如电力公司和商业零售业公司等。在现金流稳定性较高时，可以通过增加长期债务或用债务回购公司股票来增加财务杠杆，在不明显降低资信等级的同时，可以明显降低资本成本。从而在保证债权人权益的同时，增加股东价值。
综上所述，企业选择融资渠道需要从企业的现状和未来发展计划测算企业融资额度、融资成本和融资风险，选择适合企业发展融资渠道，资本经营和产品经营相结合，创造最大化的股东价值。
《增加融资渠道》由：创业找项目整理
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