篇一：担保业务的操作流程
担保业务的操作流程
第一章 总则
第一条：为保证担保业务的规范化，制度化和程序化，防范和控制担保风险，制定本规程。
第二条：担保业务应遵守国家的法律法规，遵循自愿、公平、诚实、信用和合理分担风险的原则。
第二章 担保业务的程序
第三条：担保业务程序如下：
（一） 企业申请
（二） 担保受理
（三） 项目初审
（四） 项目评审
（五） 签订合同
（六） 抵押登记
（七） 担保收费
（八） 发放贷款
（九） 保后管理
（十） 代偿和追偿
（十一） 担保中介
担保业务程序细化列示：企业申请《信用担保项目申报书》；企业提供担保申请材料；担保受理《担保项目受理登记表》；项目初审确定第一调查人、第二调查人；项目初审基本内容，实地调查，担保调查报告；《担保项目处理表》；项目评审部门评审；申保会评审、《担保项目评审书》；复议项目评审，签订合同；《同意担保通知函》；准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理）《合同审核表》；正式签订合同《合同登记表》；《担保费认缴单》抵押登记准备抵（质）押登记资料：主合同、担保合同、反担保合同、其他资料；他项权利证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款《担保贷款业务联系单》复印借款借据；担保收费；保后管理日常检查，重点检查：《担保项目检查表》保后检查报告《担保到期通知函》担保项目展期（逾期）报告；业务档案管理；代偿和追偿方案；提起法律诉讼；担保终结还贷收据复印件；注销抵（质）押登记；退还抵押、代管原件；《免除担保责任确认表》
第三章 担保申请和受理
第四条：企业申请担保需填写《信用担保申报书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料真实性负责。
（一） 借款人（担保申请人）应提供的材料
1. 法人营业执照（年检）及法人代码证
2. 法人代表证明书
3. 法人代表授权书
4. 法人代表及委托代理人身份证
5. 注册资本验资报告
6. 贷款卡及贷款卡回执单
7. 资信证明
8. 公司章程及公司合同
9. 借款申请书
10. 申请借款和担保的董事会决议
11. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法机构出具的审计报案，报表主要包括：资产
负债表、损益表、现金流量表等。
12. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等。
13. 项目可行性报告及主管部门批件
14. 生产经营情况表
15. 其他有关材料
（二） 反担保第三人应提供的材料
1. 法人营业执照（年检）及法人代码证
2.法人代表证明书
3.法人代表授权书
4.法人代表及委托代理人身份证
5.注册资本验资报告
6.贷款卡及贷款卡回执单
7.资信证明
8.公司章程及公司合同
9. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法机构出具的审计报案，报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等
10.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款龄分析表和有负债情况表
11.其他有关材料
（三） 反担保方式为抵押或质押应提供的材料
1. 抵押物、质物清单
2. 抵押物、质物权利凭证
3. 抵押物、质物评估资料
4. 保险单
5. 董事会同意抵押、质押的决议
6. 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明
7. 抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的声明
8. 抵押物、质物为公有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明
9. 其他有关材料
（四） 注意事项
1. 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验
2. 提供的材料复印件要加盖公章
3. 法人代表授权委托须法人代表亲笔签字授予
4. 公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加
第五条：公司担保部顾客服务值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》，《担保申请人材料清单》，《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
第六条：担保受理条件
（一） 具备企业法人资格并已通过年检
（二） 依法经营，经营范围符合国家政策
（三） 基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施
（四） 对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%
（五） 申请担保额不超过该企业有效净资产的70%
（六） 该企业资产负债率不超过70%
第四章 担保项目初审和实地调查
第七条：公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人，第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。
第八条：项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目，项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保调查报告》。
第九条：资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充，核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。
第十条：资料审核重点
（一） 按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否以办理手续。
（二） 有关个文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，合法合规。
（三） 财税报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。
（四） 对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同。重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。
第十一条：项目初审过程中，部门负责人，项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
第十二条：实地调查要点
（一） 访问企业,会见有关当事人,了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应情况，弄清借款内容和还款来源，考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。
（二） 对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
（三） 考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。
（四） 对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
1． 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则计帐。
2． 企业的财务内容控制制度是否完备并有效执行。
3． 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假。
4． 有保留意见的审计报告的保留意见部分
5． 企业的或有损失和或有负债情况。
（五） 查看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途，抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等。以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要查看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。
第十三条：综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：
（一） 分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。
（二） 分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管理制度等。
（三） 分析借款人的还款能力，通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：
1. 偿债能力（财务杠杆比率、流动比率）
2. 盈利能力（盈利比例）
3. 营运能力（效率比列）
4. 资产质量
5. 资金结构
6. 预测近三年的发展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。
（四） 粉丝反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。
（五） 基本分限度分析
第十四条：项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》，《担保调查报告》的主要内容：
（一） 借款人背景情况
（二） 项目基本情况
（三） 市场预测及销售分析
（四） 财务状况及偿债能力
（五） 借款用途及还款资金来源
（六） 反担保情况
（七） 与银行往来及或有负债情况
（八） 综合分析该项目风险程度
（九） 其他需要说明的情况
（十） 调查结论
第十五条：项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能进行时，项目负责人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见。填报《担保项目处理表》，经部门负责人签署意见后报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。
第十六条：项目初审工作正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。
第五章 担保项目评审与决策
第十七条：担保项目的评审（详细评审）包括两个环节，即部门审核和会议评审。
第十八条：项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。部门审核的主要内容有：
(一) 项目资料的真实性、完整性、正确性
(二) 对反担保措施提出意见
(三) 对企业的报审资料从法律角度加以审核
(四) 对项目的风险度进行评价
(五) 对企业的财务状况进行评价。评审意见和结论填写《担保项目评审书》的一至八项。部门评审一般应在3个工作日完成。
第十九条：部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交会议评审。 第二十条：会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员由公司总经理，各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任，评审委员会由担保业务部负责，评审会议参加人员：
（一） 评委会全体成员
（二） 项目负责人和协办人
（三） 评委会认为需参加的人员
第二十一条：会议评审工作程序
（一） 评委会至少在会议召开前2天，将会议内容（在档案和微机内）通知参加会议成员
（二） 会议由评委会主任委员召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假，若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行
（三） 项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明
（四） 部门负责人报告部门审核意见
（五） 评审委员会和参加委员会质疑，调查责任人和协办人答疑
（六） 参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见
（七） 评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见
（八） 会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》的第九项明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过
（九） 按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构（决策人）审批，审批意见填列《担保项目评审书》第十项
第二十二条：担保审批权限（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）
（一） 担保额在1000万元（含本数）以下董事会授权总经理审批
（二） 担保额在1000万元以上由董事会审批
第二十三条：对部门审核、会议评审被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担保”或“进行复议的决定”，而不能做“同意担保”的决定。
第二十四条：会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。
第二十五条：发生以下情形的项目需进行复议
（一） 公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的项目
（二） 多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目
（三） 自公司批准担保之日起3个月后办理手续的项目，复议仅限一次，对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人
第六章 担保合同的签订
第二十六条：项目正式批准后，由担保部发函通知项目承担企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料
篇二：担保公司业务介绍
1 、 间接融资担保
1、银行流动资金贷款担保
是为企业申请银行流动资金贷款以满足其生产经营活动中临时性、季节性资金需要而提供的担保。根据企业的实际需要，流动资金贷款担保可分为：
（1）临时性流动资金贷款担保：期限一般不超过三个月，主要是为企业一次性进货的临时资金需要或弥补其他支付性资金不足而提供的短期贷款担保支持。
（2）短期流动资金贷款担保：期限一般在三个月到一年，主要为企业正常生产经营周转资金贷款提供担保。
（3）中期流动资金贷款担保：期限一般在一年以上、三年以内，主要为企业正常生产经营中经常占用资金贷款提供担保。
（4）最高综合授信项下流动资金贷款担保：企业与银行一次性签订借款合同、与担保公司一次性签订最高额保证合同。在合同规定的有效期内，企业可以多次提款、逐笔归还贷款、循环使用贷款资金。
2、银行固定资产投资贷款担保
为企业申请银行固定资产投资贷款以用于新建、扩建、改造、开发与购置设备等目的担保。贷款担保期限可根据企业实际情况分为三年以内或三年以上。
3、银行票据担保
为流动资金项下的银行票据（银行承兑汇票和信用证）贴现业务提供的保证。票据贴现业务是指持票人在票据到期前为获得资金而将票据权转让给银行的行为。提供保证的期限一般为三个月至半年。
2 、 直接融资担保
1、企业债券担保
为申请人依法发行企业债券提供的担保，以保证购买该企业债券投资人的合法权益。具体方式参见公司专项政策担保业务相关内容。
2、信托计划担保
为申请人依法通过发行信托计划直接从社会募集资金而提供的担保，以保证购买该信托计划投资人的合法权益。具体方式参见公司专项政策担保业务相关内容。
3 、 非融资类担保
1、工程履约保证担保
在建设工程项目承发包过程中，按照经济责任在工程项目不同阶段为承包方（申请人）提供的担保，包括：
（1）投标保证担保
为承包方（或称投标人）履行建设工程项目招投标程序向发包方（或称招标人）提供的担保，保证承包方中标后履行签约承诺。本项担保最高保证额为合同标的额的5%。
（2）预付款保证担保
为承包方具备一定资金实力履行合同义务向发包方提供的担保，保证承包方预付款全部用于对合同的履行。
（3）履约担保
为承包方按期、按质完成工程项目向发包方提供的担保，保证承包方履行合同约定的责任义务。本项担保最高保证额为合同标的额的10%。
2、付款保证担保
为申请人取得供货方一定期限内的信用额度（或称为延期支付承诺）而提供的担保，保证其按照合同约定的付款条件按期支付供货方货款。
3、诉讼保全担保
为申请人诉前或诉中阶段请求人民法院对被诉方的有效财产进行保全所提供的担保，保证人民法院判决后对被保全财产的有效处置。担保期限一般与法院判决时间相一致。 4 、 委托贷款
为申请人临时性生产经营需要，通过银行向其提供的直接借款服务。
5 、 中介咨询服务
1、财务管理咨询
为企业提供财务诊断、财务分析以及财务管理咨询等服务。
2、投融资咨询
帮助企业制作投融资计划书、设计合理融资结构，以及提供融资渠道信息等服务。
3、资信评估
为企业在股权性融资、债权性融资、取得无偿资助以及其他商业交易活动所需要的信用资质提供专项信用评估报告。
小企业典类融资事业部
简 介
北京中海典当有限公司是由北京中关村科技担保有限公司和北京中海创业投资有限公司共同出资设立，经中华人民共和国商务部批准成立的国有典类融资机构，注册资本2000万元。
北京中海典当有限公司秉承中关村科技担保公司服务于中小企业的理念，开展担保、贷款一体化服务，形成更加完善的对中小企业、微型企业、创业者个人的融资服务体系。 北京中海典当有限公司在实行规范化、科学化管理的同时，根据不断变化的市场需求，坚持不断创新，积极拓展新的业务领域，推出新的业务品种，努力为中小企业、微型企业、创业者个人提供全方位的优质、优价、便捷的典类融资服务。
一、典当金额
同一当户或单笔典当的金额原则上不超过200万元。
二、典当期限
根据商务部和公安部联合颁发的《典当管理办法》规定典当期限为：最短五日，最长六个月。如遇企业的资金需求必须超过六个月时，可先签定六个月的合同，到期再采取续当的方式满足客户较长典当期限要求。
当期不足5日的，按5日收取。
三、典当业务收费：
典当业务收费包括利息和综合费两部分。贷款利息执行中国人民银行公布的利率，在此基础上根据项目的实际情况可适当浮动，最高浮动不超过同期利率的30%。综合收费执行商务部和公安部联合颁发的《典当管理办法》规定收费标准。
1.综合收费
典当综合费用包括各种服务及管理费用。即：
⑴、动产质押典当时，月综合取费率不超过当金的42‰。
⑵、房地产抵押典当时，月综合取费率不超过当金的27‰。
⑶、财产权利质押典当时月综合取费率不超过当金的24‰。
2.担保公司各事业部负责评审由担保公司担保之项目，实行优惠综合收费，年综合费率为4.5%。
当期不足5日的，按5日收取费用。
四、主要业务品种
面向中小企业、小型微型电子经销企业、留学归国创业人员、高等院校及科研院所创
业人员直接抵质押贷款。 房地产抵押直接贷款 流动库存抵押直接贷款 有价证券质押直接贷款 专利权质押直接贷款 经营收益权质押直接贷款 股权质押直接贷款 小额担保典类直接融资
篇三：个人担保业务流程
个人担保业务流程
适用范围：个人担保又称个人信用担保，又俗称公务员担保，顾名思义，适用主体为
国家机关及事业单位人员，要求借款人为本地人，在本地有固定住所，
且每月有稳定收入，具备清偿本息的能力，借贷期限最长不超过3个月。
一、 信息了解：
1.询问借款客户信息：工作、收入、固定住所信息等
2.确认借款用途、还款来源、借款期限
3.了解担保人的相关信息：工作、收入、固定住所等
4.符合条件的需告知其业务流程及费用承担形式。
二、贷前调查：
1.借款人：①审查基础的证件资料，核实资料真实性
②工作证明：打电话或亲自到借款客户的单位进行暗访明访，落实工
作的真实性。
③收入证明：通过借款人提供的银行流水对账单，了解借款人每月实
际收入水平。根据每月实际收入计算可贷最高金额：（每月实际收
入—当地最低消费水平）×12个月×2年
④个人征信：看个人征信报告，核实借款人有无不良信用记录 ⑤固定住所：实地查看房屋（房产是否归自己所有）
担保人：参考借款人调查要点
三、寻找放款客户
将借款信息（金额、期限、利率）及借款人及担保人的信息详细如实告知放款客户，了解放款客户有无特殊要求。
四、借贷条件协商定案
五、签署服务协议收取服务费
原则上来讲，签署服务协议时须一次性收取所有服务费。根据实际情况可以采用其他形式收取。
六、准备资料，签署民间借贷合同及担保合同
资料准备参考流程最后所需资料
合同签署时需要确定一下担保人是否为本人，是否已知晓担保相关事宜，保证其自愿在担保合同上签字。
七、放款：合同签署完毕之后，带双方到银行办理放款。
若通过网银转账形式 转账后打印转账凭证，或手机拍照打印凭证，中介方留转
账凭证复印件
若银行自助存取款机（ATM）或银行柜台转账，则需打印、留取转账凭条，中介方留转账凭证复印件
备注：大额借款金额到银行柜台进行转账
八、催款催息
九、还款，借贷关系解除
业务风险点
1、客户借款用途及还款来源是否属实
2、借款人及担保人的工作证明及收入证明是否属实即借款人的还款能力及信用资质如何。
3、借款人、担保人个人资产情况如何。
4、借款人、担保人的信用情况是否良好。
备注：如果借款人婚后仍与父母住在一起，则需要查看房产的情
况（面积、档次、环境）
风险建议：
1、公务员担保业务由于没有抵押物，属于纯信用担保，风险相对较高，所以一定要在贷前调查时全方位了解借款客户的信用资质。对于不熟悉地客户，要严控最高贷款额度来控制风险。
2、借款方的共同还款人方面，可以要求找多个共同还款人。
3、为防止银行流水造假情况出现，最好由公司客服人员陪同借款客户亲自去银行打出最近半年的流水明细单。并对银行流水中每月资金流动情况作出分析，对于月结余所剩无几的客户，需谨慎。
4.可以通过单位暗访的形式侧面调查借款人的咨信情况。
5.放款后要经常跟借款人及担保人进行沟通或面谈，掌握其近期动向，防止出现借款到期找到不借款人的情况。
资料准备
（一）客户资料
1、借款人：①夫妻双方身份证(二代身份证)
②夫妻双方户口本（户主联、索引表、常住人口登记卡）③婚姻证明（结婚证、未婚证明、离婚证、未再婚证明）④工作证明
⑤收入证明（最少三个月银行往来明细账）
⑥固定住所证明（房产证、房屋租赁合同、6个月水电费收据）⑦个人征信报告
2、担保人：①夫妻双方身份证(二代身份证)
②夫妻双方户口本（户主联、索引表、常住人口登记卡）③婚姻证明（结婚证、未婚证明、离婚证、未再婚证明）④工作证明
⑤收入证明（近三个月银行往来明细账）
⑥固定住所证明（房产证、房屋租赁合同、6个月水电费收据） ⑦个人征信报告
3、贷款人：二代身份证
（二）合同资料
1.借款服务协议（原件）
2.放款服务协议（原件）
3.民间借贷合同（原件）
4.担保合同（原件）
5.利息收条（复印件）
6.担保人声明（复印件）
7.共同还款声明（复印件）
8.借款借据（复印件）
9.借款人、担保人具结书（原件）
10.贷款人具结书（原件）
11.文件领取表（原件）
12.分成条（同行合作情况下）
13.流程单
14.汇款凭证（复印件）
15.个人征信报告
16.银行流水
《保证业务》由：创业找项目整理
链接地址：http://www.gjknj.com/duwu/5528.html
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