篇一：商业银行贷款定价
本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方 我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制直接导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。
二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践模式分 所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款定价经历了按官方基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理办法或利率管理模式，并建立了根据成本、风险等因素区别定价的管理制度。通过溢价覆盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。（一）基准利率加点定价模式的运 １．基准利率加点定价模式。该定价模式选择某种基准利率，如以ＬＩＢＯＲ或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，根据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为：贷款利率＝基准利率(１＋系数 ２．基准利率加点定价模式应用途径。目前 我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法（ＩＲＢ法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为： 贷款利率＝货币市场基准利率＋风险溢价＋期望利润率［４］
模型中各主要参数设定如下：①以银行间市场债券利率作为基准利率。２００４年１０月２７日我国银行间同业拆借中心推出债券７天回购利率为货币市场基准利率参考指标，这为商业银行贷款定价提供了标尺。可选用一定平滑时段，比如以１个月期限的银行间债券市场利率代替贷款成本，这样就能规避当前商业银行成本分摊困难的矛盾。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率确定。目前，我国大部分银行贷款采取五级分类法，也缺少风险管理基础数据的历史积累，因此，可采用外部评级法和专家打分法相结合的方式，给出不同信用等级的违约概率、违约损失率及资本分配系数表；资本期望回报率可取我国上市银行２００４年平均资本收益率指标。③期望利润率。参照同业和本行近几年的平均利润率，管理决策者先给定本行一个期望利润率区间。在该区间范围内，客户经理可结合综合贡献度情况，自行给定每一笔贷款的期望利润率。（二）客户利润分析定价模式客户利润分析定价模式在为每笔贷款定价时，需考虑客户与本行的整体关系，即全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，在此基础上根据银行目标利润给客户贷款定价，用公式表示为：∑(贷款额×利率×期限)×(１—营业税及附加率)＋其他服务收入×(１—营业税及附加率)≥为该客户提供服务发生的总成本＋银行的目标利润 银行根据目标利润期望和预计的贷款损失率等指标可计算出盈亏平衡点和某一目标利润额的平均贷款利率。客户盈利分析模型通过差别定价，既能稳定客户，又能通过其他利润点弥补贷款损失。这种定价方法要求银行的会计核算系统能实现“分客户核算”和“分产品核算”，准确地核算银行为客户服务提供的总成本。［５（三）基准利率加点模式和客户利润分析定价模式的比较 基准利率加点定价模式和客户利润分析定价模式都要考虑客户信用、资金成本、利润目标、市场竞争因素、时间的长短、贷款规模大小、有无担保、选择性条款（还款期限、方式改变）、逆向选择等一系列因素的影响，但是侧重点不一。 基准利率加点模式是“外向型”的，表现出更强的市场导向。通过这种模式制定出的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。但基准利率加点模式在确定“风险加点”幅度时，需充分考虑银行的资金成本和可能的违约成本等。由于对资金成本重视不够，有时可能导致占有市场而失去利润的结果。客户利润分析定价模型是一种较为理想的定价策略，体现了银行“以客户为中心”的经营理念。它摈弃了“就事论事”的思维框架和以“业务为中心”的传统经营模式，试图从银行与客户的全部业务往来关系中寻找最优的贷款价格。采用这种模式有可能得出富有竞争力的贷款价格。而客户盈利分析模型以银行的会计信息系统能够实现对客户分开核算为前提，要求管理会计在银行的全面推广和应用。目前，我国一些商业银行在推行和尝试的管理会计信息系统，意欲建立以明细客户为核算对象的信息提供渠道，虽然还处于起步阶段，但代表着未来的发展方向
商业银行向企业发放贷款时，最大的难点是如何给贷款进行科学、合理的定价。随着利率市场化改革的不断深化，商业银行发放贷款的利润率已大大降低。在一个竞争激烈的信贷市场上，中小商业银行通常是价格的接受者，这使中小商业银行比以往任何时候都迫切需要对贷款进行合理的定价。本文通过分析我国中小商业银行目前贷款定价的现状及存在的问题，借鉴西方商业银行相对成熟的贷款定价的理论和实践，结合我国现实条件，提出我国中小商业银行应根据不同的客户类型选择相应的贷款定价模式，对于中小企业客户的贷款定价应采取成本加成模式，对于银行的重点客户应采取客户盈利分析模式，对于其他客户则可采取综合定价模式。本文还分析了中小商业银行贷款定价的原则和应采取的策略，提出中小商业银行贷款定价过程中应执行的步骤，以及中小商业银行还需进一步完善的制度建设和配套措施。最后，文章通过列举两个不同类型的贷款客户，即重点客户和小企业客户，并针对各自不同的业务特点及差异，提出对其应采取的不同的贷款定价措施
3 我国商业银行适用的贷款定价模式的探讨由于我国资本市场并不成熟和完善，融资渠道主要局限于银行信贷。尽管资本市场也对外资银行开放，但一段时期内国际大型商业银行还很难在中国市场上具有竞争优势，提倡我国商业银行贷款定价应参照银行同业拆借利率，以成本加成模式的定价为主，同时考虑银行与少数大型优质客户之间的关系，如他们在银行的存款，给银行带来的中间业务收入等因素适当给予一定的优惠。 对于信用违约风险的测定，对于信用违约风险的测定，由于数据库尚不完全，因此不建议我国商业银行使用过于复杂的CreditMetrics技术计算预期违约概率和违约损失率，现阶段可以根据贷款的期限、贷款人的信用等级以及预期现金流入和抵押品等来估算。对于未预期的违约概率这部分建议先通过准备金来弥补。因此，我国商业银行可以采用如下的贷款定价的公式：
当使用成本价加成法定出的利率高于银行同业拆借利率时，贷款利率=（资金使用成本呢+贷款费用+客户违约成本+客户存款利息支出+账户管理成本+目标利润率-客户存款账户收入-结算手续费收入-其他服务费收入）/（贷款额×期限） 反之，贷款利率=银行同业拆借率+目标利润率-（客户存款账户收入+结算手续费收入+其他服务费收入）/（贷款额×期限 然而由于该模型未考虑税率等因素的影响，还有待进一步的细化。同时该模型并没有通过实证检验，可能会忽略某些因素或者夸大某些因素的作用，有待进一步的研究和探讨。另外RAROC模式具有全面的考察风险与收益，精确的计量PD与LCD等方面的优势，应成为我国贷款定价今后努力的方向。
一、我国商业银行定价管理的发展及现状
长期以来，由于价格由政府管制，我国商业银行经营管理以规模管理为重点，包括制定下发存、贷款计划，完成计划规模目标等等，基本没有成形的定价管理。各行虽然都有利率管理的职能，但也主要是贯彻执行央行利率要求，银行本身没有特别的要求。但随着利率市场化进程的逐步加快，以及服务价格方面有了合法收费的权利，我国商业银行逐渐认识到定价管理是商业银行经营管理的重要内容，并开始了主动定价、积极定价，建立定价管理运行机制的历程。到目前为止，我国商业银行定价管理的发展取得了一定的成果，主要体现在以下几方面：。
第三，在贷款定价方面，尝试定价模型的建立与应用。在贷款利率上限放开后，商业银行有了广阔的贷款利率自主定价空间，开始尝试搭建与贷款风险评级相对应的各种贷款定价模型，并在实践中加以试
二、我国商业银行定价管理存在的主要问题
虽然我国商业银行在定价管理上取得了一定的进展，但与国际先进商业银行相比，还有较大的差距，从自身的角度看，也存在一些问题，主要有以下几方面：二）定价管理体系尚不健全（三）科学定价尚缺乏有力的工具和系统支撑
目前，我国商业银行虽然在积极尝试定价工具和模型的开发与运用，但离真正科学定价还有一定距离。具体表现在：一是利率定价模型的计算结果可能与我国市场的实际有较大差异，这主要是由于信用风险评估尚未做到精准，虽然不少银行已着手信用风险内部评级法系统的开发，有的领先银行已初步开发完成，但内部评级法系统是建立在大量历史数据分析基础上的，而历史数据匮乏是我国商业银行普遍存在的问题。二是对成本缺乏细致分析，部分银行虽已投入并开发了管理会计系统，尝试运用作业成本法分析银行的各项成本，但尚未进入全范围使用的阶段。三是内部资金转移定价系统的开发和运用还不成熟。四是有不少银行对本银行定价统计信息的收集还处于手工统计阶段，建立在银行计算机生产核心系统基础上的定价数据信息系统有待开发。
建议(一)商业银行要加快股份制改革步伐"完善内部治理结构"成为自主经营!自负盈亏的市场主体$通过正确界定各股东!董事会和监事会以及高级经营管理层的权责利关系"真正确立受资本充足率约束的利润最大化经营目标"防止政府或某一股东干预日常业务经营"为贷款定价奠定微观经济基础$+ ("建立合理的目标利润率和贷款收息率$第一"商业银行应根据信贷市场上同业之间的竞争状况及同业利润平均水平"制定合理的目标利润率"避免利润过高而丧失对优质企业的竞争力并最终影响贷款的效益$第二"商业银行应考虑贷款资产必然有一部分要转化为不良资产"难以给银行提供收入"贷款定价时应将这一资产扣除掉"确定一个合理的贷款收息率$-"建立风险量化分析系统$商业银行除了根据客户整体信用状况进行风险评估外"还要运用现代信息技术风险量化手段"针对特定的某笔贷款风险状况的风险等级及与之相应的违约概率和违约后贷款损失的比率的风险大小进行衡量"尽量做到对贷款人的违约风险与期限风险的量化并给以区别对待"不断改进风险分析方法"建立单个总分支行之间与整个银行体系之间的信息监测!反馈系统$!"充分考虑竞争者所提供的贷款价格$商业银行必须使自己的贷款定价在市场上具有较强的竞争力$例如对于同一笔贷款"如果其它银行能对贷款者提供较低的利率而其它方面服务也差不多的情况下"则该银行将不得不相应地调低该笔贷款的利率$在这种情况下"银行将满足于降低的利润率"或者尝试一种将较低的利率与较低的获利目标结合起来的策略$+三,选择客户盈利定积累的客户数据资料日益丰富!对自身成本计算与分配的准确测算!那么就可选择这种"以客户为中心#的客户盈利定价模式$%四!建立动态综合平衡的定价机制$无论商业银行选择何种定价模式!都需要有动态综合平衡的发展观$首先!商业银行应综合考虑客户与本行之间的所有往来关系!通 综合&立体的分析!把握贷款市场变化的趋势!为整个客户关系定价$其次!商业银行应细分客户市场与产品市场及贷款种类&贷款期限&信用风险度&贷款金额等的不同!同时兼顾市场竞争策略!建立起贷款风险与效益相对应的动态平衡机制!并定期审核调整!以此适应市场的变化!从而形成合理的差价关系及比价关系
篇二：我国商业银行个人住房贷款的风险及管理
我国商业银行个人住房贷款的风险及管理
摘要
随着国民经济的持续发展，居民对住房的需求不断增长。这一现象带动了商业银行个人住房贷款业务的迅猛发展，使得个人住房贷款占商业银行贷款业务的比重日渐提高。作为关系民生的特殊商品，住房在我国的金融经济中占举足轻重的地位；作为经营货币的特殊企业,我国的商业银行对化解和控制风险有必不可少的作用。个人住房贷款是一项具有较广发展前途的银行资产类业务，随着此业务时间的延伸、贷款总量的增加，负面效应也有突显，并逐步转化为新的风险点，对其的管理和防范越来越成为我国商业银行必须解决的问题之一。基于此，本文从宏观和微观两个经济环境阐述我国商业银行个人住房贷款存在的各种风险，剖析我国商业银行个人住房贷款风险产生的主要原因，有针对性的提出若干应对个人住房贷款风险的防范、化解的措施，为我国完善商业银行个人住房贷款风险管理体系提供参考，以避免房产信贷的各方面风险，从而促进我国商业银行个人住房贷款业务的健康发展。
关键字：商业银行 个人住房贷款 风险
第一章 绪论
近年来，我国房地产市场飞速发展，房价更是持续上涨，与其息息相关的个人住房贷款业务以其担保可靠、收益较高、风险较低的优势也受到各家商业银行的青睐。它已成为我国商业银行信贷业务的重头，对于完善商业银行资产结构和提高经营效益也发挥着越来越重要的作用。而今的个人住房贷款业务风险凸现，成为我国商业银行亟待应对和解决的重要问题之一，不管是来自哪方面的风险，都影响着我国商业银行的发展，都需要依靠各方力量，采取一切可能的措施预测风险、发现风险、控制风险以确保整个银行体系健康与稳定。
1.1我国的房地产市场的概况
从2003年起，房地产市场蓬勃发展，房价逐步攀升。主要原因在于：住房分配货币化改革，调动了居民购房的积极性，也增加了居民的购房能力；住房消费信贷规模的扩大，个人住房贷款品种逐渐增多，使得贷款买房成为强有力的助动力；还在于国家的政策支持，低利率，使得资金不断涌入房地产市场，促使房价持续走高。直至2008年的金融危机对我国的房地产市场也产生了一定的影响，国内股市低迷，房地产股大幅下跌，使得房地产需求低迷，前景黯淡。 2009年下半年以来，一些城市特别是部分热点城市房价快速上涨，商品住房有效供给不足。据国家统计局数据，2009年1-11月，全国新建商品住房成交
6.9亿平方米，同比增长54.4%（比2007年同期增长25.4%）；而同期商品住房竣工面积、施工面积和新开工面积增幅分别比其低26.2、38.4和41.5个百分点。另据住房城乡建设部40个重点城市监测数据，2009年40个城市新建商品住房上市面积比2008年减少17.2%，可供销售面积比2008年减少26%。部分热点城市投资投机需求旺盛，加上不时出现“地王”，又进一步加大了房价上涨的市场预期。
然而2010年至今，虽然国家相继出台一系列政策措施对其进行遏制，房价还是位居高位。开发商在国家的压力下纷纷促销，但不少消费者还是持观望态度。只有部分刚性消费需求，一直支撑者房地产市场的交易量。
1.2我国商业银行个人住房贷款业务的近况
1、2011年之前的个人住房贷款业务
（1)一直以来的低利率水平。低利率水平与流动性过剩刺激银行的放款冲动并促进个人住房贷款的增长。历史数据反映的规律：在个人住房贷款利率偏低时期，住房信贷增速往往处于历史较高水平。流动性过剩与实际的低利率水平，推动房地产市场的繁荣，不断刺激住房消费需求，也不断刺激银行的贷款冲动。
(2)银行采取宽松的房地产贷款标准以面对同行的激烈竞争。同行间的激烈竞争使得各个不同的银行采用不同的贷款标准，诸多银行采取简化办理条件和审查流程，来刺激个人房贷消费，抢占市场的份额。
(3)住房公积金制度对支持职工基本住房消费发挥了重要作用。截至2010年10月底，住房公积金实际缴存职工8112.9万人，缴存总额3.12万亿元，累计发放个人住房贷款1330万笔，贷款总额1.28万亿元，贷款余额1.04万亿元。
2010年全年，主要金融机构及农村合作金融机构和城市信用社房地产人民币贷款新增2.02万亿，年末余额同比增长27.5%，比上年末降低10.6个百分点。其中地产开发贷款[注2]新增1647亿元，年末余额同比增长24.7%，比上年末低79.5个百分点；房产开发贷款[注3]新增4269亿元，年末余额同比增长23%，比上年末高
7.2个百分点；个人购房贷款[注4]新增1.40万亿元，年末余额同比增长29.4%，比上年末降低13.7个百分点。
2、2011年开始的个人住房贷款业务
(1)房贷利率开始上调。2010年底楼市调控政策收紧之后，银行方面曾接监管层口头通知取消首套房贷7折利率优惠，将首套房贷利率下限调整到基准利率的85%，首付比例则为三成；今年初以来，由于央行屡调存款准备金率并严控信贷规模，各家银行开始陆续取消首套房贷利率优惠，从8.5折上调至基准利率。
(2)严控住房信贷规模。紧缩性的信贷政策，迫使我国诸多商业银行政策摇摆不定，将个人住房贷款的比重逐渐弱化，首套房贷“悄然”提价，甚至个别银行暂停了个人住房贷款业务。
1.3 国家的相关政策
近几年来，我国对房地产业一直实施紧缩政策，严把土地和信贷两大关口，低价越来越高，贷款愈来愈难。国家对此出台了诸多相关的政策。
1.3.1和房价、住房贷款相关的政策
针对不同阶段房地产市场的不同矛盾，我国灵活采取了有针对性的政策措施。针对房价上涨过快，2006、2007年着力调整住房供应结构，稳定住房价格。在各项政策措施作用下，2007年底到2008年上半年，我国商业银行对风险高的房地产贷款进行了限制并提高了放贷标准，严格控制贷款规模和速度。一些银行还强化了个人住房贷款的贷前调查、专业审批、抵押登记、还款监督等关键性环节，以降低房贷风险，房价上涨势头得到暂时遏制。2008年10月以后，受国际金融危机影响，房地产市场低迷，我国采取了一系列刺激住房消费和投资的措施，促进了房地产市场的复苏。
2009年下半年以来，部分城市再次出现房价过高、上涨过快、投机性购房活跃等现象，为此，2010年1月10日，国务院出台“国十一条”，严格二套房贷款管理，首付不得低于40%，加大房地产贷款窗口指导。4月19日，国务院发出了《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》中指出要实行更为严格的差别化住房信贷政策。对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大
幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。2010年9月，住房和城乡建设部会同国务院有关部门又公布了落实国务院文件的“五项措施”。9月29日，住房和城乡建设部、国土资源部、监察部三部门联合发文，要求房价过高、上涨过快、供应紧张的城市在一定时间内限定居民家庭购房套数之后，两个月时间，全国已经有16个城市陆续出台了限购令。2010年的楼市调控都可谓空前，是个名副其实的调控年。但即使这样，我们看到市场上博弈的力量仍然很强大，在境内外“热钱”和各种资金的驱动下，房价上涨压力仍然没有彻底消除，楼市调控还面临挑战。数据显示，2010年11月中旬以来，全国楼市又呈量增价升态势。
2011年1月底，国务院办公厅再次公布被称为最严厉调控政策的“国八条”中提出要强化差别化住房信贷政策，对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。人民银行各分支机构可根据当地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求，在国家统一信贷政策的基础上，提高第二套住房贷款的首付款比例和利率。银行业监管部门要加强对商业银行执行差别化住房信贷政策情况的监督检查，对违规行为要严肃处理。
1.3.2 十二五规划对住房的明确要求
1、强化各级政府职责，未来五年要加大保障性安居工程建设力度，加快棚户区改造，发展公共租赁住房，增加中低收入居民住房供给。
2、要加强土地、财税、金融政策调节，加快住房信息系统建设，完善符合国情的住房体制机制和政策体系，合理引导住房需求。
3、加强市场监管，规范房地产市场秩序，抑制投机需求，促进房地产业平稳健康发展。
4、强化各级政府职责，未来五年要加大保障性安居工程建设力度，加快棚户区改造，发展公共租赁住房，增加中低收入居民住房供给。
5、要加强土地、财税、金融政策调节，加快住房信息系统建设，完善符合国情的住房体制机制和政策体系，合理引导住房需求。
6、加强市场监管，规范房地产市场秩序，抑制投机需求，促进房地产业平稳健康发展。
第二章 我国商业银行个人住房贷款风险及管理的概述
2.1个人住房贷款
2.1.1个人住房贷款的性质
个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。主要表现6大特征：
1、个人住房贷款的对象特殊，强调是具有完全民事行为能力的自然人，
2、个人住房贷款的用途专一，只能用于支付其所购住房的房款；
3、个人住房贷款的偿还期限较长，一般是五年至三十年为主；
4、个人住房贷款的偿还方式独特，主要是按月归还贷款本息。
5、个人住房贷款属于消费类和零售类贷款，满足居民的居住、投资的需要。
6、个人住房贷款的地区针对性强，对异地贷款人的资信情况无法跟踪调查。
2.1.2个人住房贷款的种类
按照个人住房贷款按照房屋类型分，可以分为个人住宅贷款和个人商业
用房贷款；按照贷款房屋权属分，可以分为政策性住房贷款、自营性住房贷款、以及个人组合贷款。按贷款利率确定方式分，可以分为固定利率贷款、可调整利率贷款和浮动利率贷款。按照计息方式则有复利计息和单利计息之分；按照贷款使用性质分，还可以分为个人购房贷款和个人住房装修贷款等。
2.2个人住房贷款风险
2.2.1个人住房贷款的基本特征
个人住房贷款风险是指商业银行发放的住房贷款中隐含损失的可能性，主要是指借款人不能按时偿还贷款本息，由此给银行带来的损失。
主要表现的特征有5种：
1、风险的对象具有分散性
个人住房贷款的对象主要是购置住房的居民个人或家庭，申请住房贷款的广大居民消费群体身处不同的区域，具有不同的资信标准，不同的收入水平，不同的还款能力等，以至于产生不同的风险，从而使得个人住房贷款的风险呈现分散性。这促使银行信用评级、跟踪调查等环节的信息来源分散化，加大了操作步骤的繁琐程度，也变相地提高了贷款的单位成本。
2、风险的存在具有隐蔽性
从风险的存在到风险的凸显，这经历的是一个漫长而隐蔽的过程，其间变化一般不会轻易被发现。这表面的平静其实是一种沉默，当事人很容易被欺骗，而沉默中的爆发，当事人也很难及时有效地应对。由于银行与借款人之间的信息不对称性，经济周期发展的渐变性等诸多因素导致风险的存在具有隐蔽性，以至于被各方当事人忽视。
3、风险的表现具有多样性
诸多当事人在个人住房贷款业务中扮演着不同的角色，担负着不同的风险。借款人、开发商、银行、政府等等都可能是个人住房贷款风险产生的主体，不同的宏观经济政策，微观经济环境也会促使不同的主体作出不同的决策，从而促使风险的表现形式多种多样。涉及的当事人越多，产生的风险种类就越复杂。
4、风险的产生具有滞后性
个人住房贷款多为中长期的贷款，期限一般在5至30年，为风险的缓慢积聚提供了可能。从风险隐蔽的存在，不被发现，到风险的释放，难以应对，这要经历一个相当长的时期，然而业内公认风险的显现一般是在贷款持续期的前半个周期结束时，即发放贷款后的5年一15年后。我国个人住房贷款业务的大规模开展则是近近几年开始的，目前只有小部分贷款凸显风险。
5、风险的发展具有社会性
住房作为关系民生的特殊商品，在我国的金融经济中占举足轻重的地位。它是国民经济持续发展的的有力支撑，是区域经济快速增长的推动力量，是保障居民安定团结和社会和谐稳定的重要因素，故国家、政府十分关注房地产市场，大力支持我国的个人住房贷款的发展。在当前我国社会保障制度还不够完善的前提下，当贷款人违约，银行行使抵押物处置权时，如若居者不能有其屋，则会产生严重的社会问题。
2.3商业银行风险管理与经营
2.3.1 商业银行风险管理
商业银行从本质上来说就是经营风险的金融机构，以经营风险为盈利的根本手段。商业银行是否愿意承担风险、能否有效管理和控制风险，直接决定商业银行的经营成败。不论是20世纪90年的一系列金融灾难事件，还是自2007年起
由美国次级住房抵押贷款债券市场引发的全球金融海啸。均不断警告世人，作为一个国家乃至全球经济和金融体系肥肉核心支柱，商业银行的稳健经营、可持续发展对于促进全球以及各国经济的繁荣与发展，具有至关重要繁荣现实意义和战略意义。
随着我国市场竞争日益加剧，商业银行面临的风险也呈现出复杂多变的特征，对于这些风险进行正确的识别、计量、监测并采取有效地控制手段和方法，是商业银行保持稳健经营，实现“安全性、流动性、效益性”经营原则的根本所在。因此，风险管理已经成为商业银行经营管理的核心内容之一。
2.3.2风险管理和商业银行的经营的关系
风险管理与商业银行经营的关系主要体现在以下几个方面：
第一，承担和管理风险是商业银行的基本职能，也是商业银行业务不断创新发展的原动力。
第二，风险管理从根本上改变了商业银行的经营模式，从传统上片面追求扩大规模、增加利润的粗放经营模式，向风险与收益匹配的精细化管理模式转变；从以定性分析为主的传统管理方式，向以定量分析为主的风险管理模式转变；从侧重于对不同风险分散管理模式，向集中进行全面风险管理的模式转变。
第三，风险管理能够为商业银行风险定价提供依据，并有效管理金融资产和业务组合。
第四，健全的风险管理体系能够为商业银行创造价值。
第五，风险管理水平体现了商业银行的核心竞争力，不仅是商业银行生存发展的需要，也是现代金融监管的迫切要求。
第三章：我国商业银行个人住房贷款业务的发展现状
3.1我国商业银行个人住房贷款业务的发展
3.1.1个人住房贷款业务的起步和缓慢发展阶段（1985-1996年）
中国人民建设银行深圳分行于1985年发放首笔个人住房贷款，揭开了我国商业银行办理个人住房贷款业务的序幕。然而，中国人民建设银行(现中国建设银行)又于1992年9月最先在行内对信贷部职工推行个人住房贷款以便配合住房制度改革和满足个入住房消费贷款市场的需要。随后，各分支机构也向社会开始办理个人住房贷款业务。个人住房贷款业务的起步，中国建设银行功不可没。
1995年，十四届五中全会通过了《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》。在此指导之下，中国人民银行又先后颁布了《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办法》。至此，我国商业银行个人住房贷款正式产生。
中国工商银行也于1996年2月向社会推出《中国工商银行个人往房担保贷款管理试行办法》，并拿出20亿专项资金投放于个人住房贷款市场。
此后，其他各家商业银行也纷纷推行办理个人住房贷款业务，因为作为一种全新的信贷业务，故个人住房贷款初始发展较为缓慢。
3.1.2 个人住房贷款业务的停办和恢复阶段（1996-1998年）
1985--1996年这段时间，我国的个人住房贷款经历了坎坷，从无到有，并逐渐规范发展的阶段；从发展到停办，再经历国家予以支持的恢复阶段。截至1996年底，各金融机构累计发放个人住房贷款500亿元左右，贷款余额约130亿元。个人住房贷款已经初步发展。
自1996年中国人民银行下发了《关于商业银行开办住房、汽车消费抵押贷款业务的有关问题的紧急通知》后因未经国务院批准，各金融机构不得擅自对以商
篇三：2016年商业银行个人信贷行业现状及发展趋势分析
2015年版中国商业银行个人信贷市场调研
与发展趋势预测报告
报告编号：1615185
行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究
成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：
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业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。
一、基本信息
报告名称： 2015年版中国商业银行个人信贷市场调研与发展趋势预测报告
报告编号： 1615185←咨询时，请说明此编号。
优惠价： ￥7200 元 可开具增值税专用发票
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二、内容介绍
个人信贷业务，主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内
有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。信贷业务是商业银
行最重要 的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润。拥有经济资
本占用少、风险分散、资产质量高、盈利空间大等特点。
2014年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。2014年人民币贷款增
加9.78万亿元，外币贷款增加582亿美元。其中，12月份人民币贷款增加6973亿元，
同比多增2149 亿元。2014年，受国内经济增速放缓、部分行业结构调整等因素影响，
银行业信用风险压力增大，风险暴露有所增多。2014年末，商业银行不良贷款余额为8
426亿元，比三季度末 增加757亿元，比上年末增加2506亿元；不良贷款率为1.25%，
比上年末上升0.25个百分点。2014年末，商业银行正常类贷款余额为64.5万亿元，占
比为95.6%;关注类贷款余额为 2.1万亿元，占比为3.1%.2014年末银行业资产总额172.
33万亿元，同比增长13.9%，较2013年提高0.29个百分点。五大行、股份制银行、城
商行、政策性银行、农商行、外资银行 的资产分别增长了8.25%、16.5%、22.64%、23.
76%、20.04%和8.24%，其中政策性银行的资产增速最高。
中国产业调研网发布的2015年版中国商业银行个人信贷市场调研与发展趋势预测
报告认为，目前，商业银行个贷业务持续增长，但增速有所放缓。同时，在利率市场化
及房地产调控等背景下，商业银行个贷业务结构不断调整，房贷业务加速下滑，消费贷
及经营贷发展相 对较快。2014年发放个人住房贷款222.51万笔共6593.02亿元，分别
比上年减少13.14%、14.18%.截至2014年末，累计发放个人住房贷款2185.85万笔、42
245.30亿元，分别比2013年末增长11.32%、18.49%，年末个人住房贷款余额25521.94
亿元，个人住房贷款率68.89%，比2013年末增加0.33个百分比。截至2015年6月末，
房产开发贷款中的保障性住房开发贷款余额1.53万亿元；截至2014年末，汽 车金融公
司资产3403.33亿元，贷款余额（含融资租赁）3204.37亿元，实现净利润58.79亿元，
个人汽车消费贷款占银行业金融机构的55%以上（不含信用卡分期购车）。
为了快速取得市场竞争的主动权，在激烈的竞争中立于不败之地，必须加强商业银
行内部个人信贷业务创新能力。为此，要从以下几个方面着手。第一，完善商业银行个
人信贷的产品创新。第二，完善商业银行个人信贷的体制创新。第三，完善商业银行个
人信贷的市场结构创新。此外，商业银行还要进行营销队伍的创新、个人信贷业务的环
境创新等措施，真正加强商业银行内部个人信贷业务创新能力以及竞争实力。
《2015年版中国商业银行个人信贷市场调研与发展趋势预测报告》通过商业银行个
人信贷项目研究团队多年对商业银行个人信贷行业的监测调研，结合中国商业银行个人
信贷行业发展现状及前景趋势，依托国家权威数据资源和一手的调研资料数据，对商业
银行个人信贷行业现状及趋势进行全面、细致的调研分析，采用定量及定性的科学研究
方法撰写而成。
《2015年版中国商业银行个人信贷市场调研与发展趋势预测报告》可以帮助投资者
准确把握商业银行个人信贷行业的市场现状及发展趋势，为投资者进行投资作出商业银
行个人信贷行业前景预判，挖掘商业银行个人信贷行业投资价值，同时提出商业银行个
人信贷行业投资策略、营销策略等方面的建议。
正文目录
第一部分 商业银行个人信贷产业环境分析
第一章 2013-2014年中国商业银行个人信贷业务经济环境分析
第一节 2013-2014年中国宏观经济运行分析
一、货币供应量增加，流动性增强
二、人民币存款同比增加情况
三、人民币贷款同比增长情况
第二节 2013-2014年中国金融市场运行分析
一、货币市场交易活跃，货币市场利率整体下浮
1、资金面充裕市场利率总体下降
2、人民币对美元汇率小幅走贬
3、本外币衍生品交易持续活跃
二、债券发行规模快速扩大，银行债券收益率总体上移
第三节 2013-2014年中国银行业发展情况分析
一、资本充足率基本维持8%
二、不良贷款资产保持“双降”
三、银行业资产总额超172万亿元
四、国有银行股份制改革取得重大进展
第二章 2013-2014年商业银行个人信贷业务政策环境分析
第一节 2013-2014年中国消费信贷政策监管分析
一、经济政策对房贷的调控
二、鼓励发展消费信贷是
三、银监会加推进银行中小企业金融服务
四、五部门联手支持小额林农贷款
五、征信制度日趋完善，将有法可依
第二节 2014年商业银行个人信贷政策分析
一、上半年主要是“扩规模，抢市场”
二、下半年主要是“控规模，调结构”
第三章 2014年中国商业银行个人信贷业务市场环境分析
第一节 2014年房地产市场运行分析
一、上半年：受房地产优惠政策刺激，投资需求重新活跃
二、下半年：遏制房价过快上涨，平稳调控房地产市场
1、中央层面着眼长期稳定，行政干预影响渐弱
2、金融信贷政策多轮调整，力促自住性需求释放
《商业银行住房贷款利率》由：创业找项目整理
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